身邊案例現身說法：3 種最常見的理賠糾紛

先說第一種，也是最慘的。

去年有個朋友的朋友，年紀輕輕就被診斷出腦瘤。他媽媽當初幫他買了張重大疾病險，保額高達 200 萬，心想萬一哪天真的用上，至少可以有筆錢安心治療、休養。

腦瘤確診後，他們馬上申請理賠，結果被保險公司退件。理由很簡單：

「被保險人在投保前，就已經在健檢報告中顯示腦部有異常病灶，卻未據實告知。」

也就是說，當初在填告知事項時，他在「過去是否曾接受檢查、治療、醫師建議追蹤」的那一欄，勾了「否」。但事實是，他在公司體檢時 MRI 早就被寫上異常，只是當時覺得沒症狀，便輕忽了。

理賠就這樣被拒絕。

你可以說這樣很現實、很冷血，但保險就是這樣運作的：誠實告知，是雙方契約最基本的前提。只要有刻意隱瞞，理賠完全可以依法不賠。

如何避免？

保險公司在投保時會請你填「要保書」和「健康告知書」。

原則很簡單：

• 有問到的，一定要誠實回答，絕對不能省略或刻意隱瞞。
• 沒問到的，就不需要額外主動告知。

例如：

• 問「過去二年內是否住院？」就照實答。
• 問「是否有醫師建議追蹤治療？」只要有，就一定要寫上去。

未來發生理賠時，保險公司都會回頭對照你當初的告知內容。如果發現你在「他們有問的項目」上作假或少填，理賠就可能不成立，甚至解除契約。

所以投保時最重要的事情就是：

• 保險公司問什麼，你就答什麼，老實填清楚。
• 沒問到的，不需要自己亂寫。

再來講第二種。這是最無辜、卻也是最普遍發生的。

我有個客戶，小時候爸爸幫他買了幾張實支實付跟壽險，保費都從爸爸帳戶扣款。長大後，他開始工作，理所當然接手繳保費。

結果去年換手機號碼，忘了更新留在保險公司的資料。某次銀行扣款失敗，保險公司發了催繳簡訊到舊號碼，他完全沒收到。就這樣過了寬限期，保單失效。

偏偏，就在失效後不久，他車禍住院，花了十幾萬。他興沖沖拿著診斷證明去申請理賠，才被告知保單早已停效了

如何避免？

記住以下幾件事：

1. 換電話、換地址，要主動通知保險公司更新資料。
   
   很多人以為只改在銀行就好，結果保險公司找不到你，寄掛號也沒人簽收，就失聯了。
   
   
2. 隨時留意簡訊、信件提醒。
   
   只要出現「保費扣款失敗」、「催繳通知」就要立刻處理。
   
   
3. 有多張保單可以考慮統一到同一個帳戶扣款，降低遺漏風險

別因為一個小疏忽，就把多年來累積的保障毀於一旦。

這種狀況更常見。

很多人跟我說：「我有保險啊！」

結果一問，拿出來的是車子的強制險保卡，甚至只是信用卡送的小額意外險。

還有人說家裡保單放很久了很安心，翻出來一看，是二十年前爸媽幫他買的壽險，主約只保障身故，一毛醫療都沒有。等到他後來罹患腸癌住院、化療，想要申請理賠，才發現：

這張保單只會在你過世後，才會給家人理賠金。

更慘的是，他原本以為自己已經很安全，完全沒再規劃額外的實支實付或癌症一次金。等到需要自費標靶藥、免疫治療，百萬醫療費全都得自己負擔。

這就是典型的「以為有保險，但根本買錯重點」。

如何避免？

1. 親手翻過你的保單契約書，確定有什麼保障。

 不要只聽業務說「有保障啦」。白紙黑字寫得清清楚楚，自己一定要看懂。

2. 確認保障的項目跟金額。

• 癌症一次金？重大傷病？住院日額？還是實支實付？
• 是終身有效還是有年期限制？
  
  

3. 每隔幾年就要檢視一次。

 人生會變，薪水會漲，家裡人口會多。十年前覺得夠的額度，現在可能根本不夠。

保險沒你想的簡單，但也沒你想的可怕

你看完這三個例子，可能會覺得：「天啊，好麻煩，買保險竟然要注意這麼多？」

但換個角度想，這些麻煩都比不上你真正需要錢卻拿不到的痛。

保險本來就不是花錢買個簡單，保險是為了轉移風險，讓未來發生財務災難時，至少有人幫你扛。

要做到這件事，你就得在一開始把告知填對，之後把聯絡方式保持最新，定期檢視保障內容，在理賠時準備好正確的文件。這些事情聽起來繁瑣，卻都是讓保險真正守護你的關鍵。

如果你已經買了保險，現在該做什麼？

給你幾個立刻能執行的建議：

1. 翻出你的保單，檢查自己到底買了什麼。
   是意外？醫療？癌症？定期還是終身？有無實支實付？
   
   
2. 檢查繳費帳戶有沒有常常被扣錯，或者已經換電話卻沒通知保險公司。
   
   
3. 找你的業務或專員，幫你把目前保障盤點一次。
   不要覺得麻煩，這是他應該做的。把保障搞清楚，理賠才不會有意外。

最後一句話，送給正在看的你

我們都希望保險永遠用不到，

但如果哪天真的用到，至少別再發現「原來根本賠不了」。

保險就是這麼現實的東西。

它不賠感覺，只賠白紙黑字。

如果你想搞清楚自己的保單能不能用、出了事會不會被打槍，

可以找身邊信任的業務來看你的保單。

業務會直接用專業幫你檢查，至少讓未來少掉那些冤枉