為什麼要保房屋地震險？完整分析懶人包

買房是很多人的人生大事，也是許多人心心念念想要有自己的一個小窩，但買一間屬於自己的房子要注意的地方其實有很多，而在保險這一個部分，尤其要認識跟了解的就是「地震險」。

一、地震基本險的由來

還記得921大地震嗎？那場災難讓許多人一夕之間失去了家園，甚至有些人才剛繳房貸沒幾年，房子就整個倒了，卻還要繼續背著剩下二十幾年的房貸。當時，有投保地震保險的房子卻是極少數，這也讓那場災害成為很多人難以承受的經濟重擊。

也因此，在民國91年4月1日，政府推出了【住宅地震保險制度】，希望透過制度的建立，提醒大家為房子投保基本的地震保障，萬一災害發生時，至少還有一份補償能夠減輕損失、保護居住權益。

雖然不是強制投保，但如果你是向銀行申請房屋貸款，大多數銀行都會要求你同時投保「地震基本險」和「住宅火險」，因為當房屋發生嚴重災損時，這兩項保障能有效降低銀行端的放貸風險，也能幫助借款人度過困難。

二、地震基本險在賠什麼？

地震基本險的理賠條件是：建物須達到全倒或半倒的程度，才會啟動理賠機制。最高賠償金額是150萬元，保費則是每年固定1350元，另外還有20萬元的臨時住宿費用補償，提供緊急安置的支持。

但如果你的房子是貸款買的，要特別注意一點：

**當房屋發生損毀需要啟動理賠時，保險金會「優先支付給貸款銀行」，直到清償債務為止。**

這並不是一個固定的6成或4成比例，而是會根據你當下還有多少貸款而決定實際撥付金額，剩餘的部分才會支付給屋主本人。

所以如果房貸還很多，可能理賠金主要都會進入銀行戶頭，實際拿到的金額就會相對少一些，這點很多人不知道，其實是很值得留意的。

三、地震基本險額度不夠，那該怎麼辦？

現在一棟房子動不動就要1、2000萬，150萬的基本保額其實遠遠不夠，尤其是發生全倒時，重建費用非常驚人。所幸目前保險公司也有推出延伸的地震保險商品，幫助大家補足保障缺口，像是：

1. 超額地震險

顧名思義，就是在基本地震險150萬以外，再額外加保的地震險。

舉例來說：如果我希望地震險的總保障是400萬，那麼多出來的250萬額度，就可以透過「超額地震險」來補足。

目前市場上多數超額地震險商品最高可加保到850萬，加上基本地震險的150萬，就可以達到1000萬的總保障額度。但這個上限不是法定的統一限制，實際可以加保多少，還是要看保險公司商品設計以及建物實際價值、結構等條件而定。

而很多人會擔心，現在房子這麼貴，1000萬也不一定夠。但其實，房價高主要是因為土地價值，而地震保險是用來賠償「建物本身」的損失，所以保到1000萬，對多數人的住宅來說已經相當足夠了。

2. 擴大地震險

擴大地震險的重點在於——不需要全倒也可以理賠。

921後，台灣建築法規與結構安全已大幅提升，要真的遇到「全倒」的情況，確實比較少見。但地震頻繁，還是會出現像是牆壁裂縫、水管破裂、磁磚脫落等損害，這些維修費動輒數萬甚至上十萬，對一般家庭也是一筆負擔。

擴大地震險就是針對這種「建物輕損」情況設計的，不需要全損就能啟動理賠。有些商品甚至可以加保到裝潢與動產的損失，比基本地震險更貼近實際需要。

**不過要注意的是：**並不是所有擴大地震險都涵蓋這些保障，**每一家商品條款不同，有的只賠建物輕損，有的能額外加保裝潢或家電、家具的損失。**所以選擇前記得詳細確認條款內容。

保費相對當然也會比基本地震險來得高，但啟動理賠的機率也大幅增加，對想要多一層保障的家庭來說，是很值得考慮的選項。

3. 「輕損地震險」（常見俗稱）

這個保險商品並不叫「輕損地震險」，而是市場上的俗稱。實際商品名稱可能是「地震附加險」、「地震動產保險」等等，但它的概念很清楚：專門保障裝潢、動產，特別適合租屋族群。

因為租客不用負責建物本體損害，但可能有自己添購的電器、傢俱，甚至是自行裝修的小空間，這些如果因地震受損，房東的保險是不會賠的。

這類商品的保障額度彈性，可以根據你的需求選擇幾十萬的額度，保費也便宜，一年可能只要1-2000元，就能讓自己在地震後不至於一無所有。

四、營業場所可以投保地震險與火險嗎？

答案是可以的，但和住宅不同。

營業用房產需要投保「商業火險」與「商業地震險」，這類型的保單條件、保障內容與住宅型不太一樣，通常需要透過保險業務或親自到保險公司辦理，目前網路投保系統通常只開放住宅用途的保單申請。

五、房貸 30 年，能不能一次投保 30 年的地震險？

不行，目前不論是火險還是地震險，都是一年一約，每年必須續保一次。

所以就算你的房貸期限是30年，也要記得每年主動或透過銀行代辦續保，才不會中斷保障。有些銀行會協助代扣保費與續保流程，也可以跟銀行確認清楚。

總結：

地震基本險是保障家園的第一道防線，雖然額度不高，但保費也非常便宜。而透過加保超額地震險、擴大地震險或地震動產保險（俗稱輕損地震險），可以讓保障更加完整，符合自己實際的居住情況與風險考量。

這些保險都不是強制納保的，但就像我們常說的：「保險不是花錢買希望，而是用一點錢，買安心。」