從收支管理來看保險規劃

在轉型成為財務顧問的這些年來，接觸過各式各樣的客戶，有的收入頗豐卻常常月光，有的收入中等但財務狀況穩健。這其中最大的差別，往往不是收入的多寡，而是「收支管理」的能力。而台灣人經常以保險當成重要理財工具之一，若沒有良好的收支管理作為基礎，保險不僅無法發揮應有的保障功能，甚至可能成為財務壓力的來源。

一、收支管理是財務健康的起點

收支管理，不單只是記帳，更重要的是對收入來源的掌握、支出結構的認識、以及對未來財務目標的規劃。許多人對於自己每個月花了多少錢、錢都花到哪裡去，其實是模糊的。在缺乏清晰的財務畫面之下，很難做出正確的保障規劃。

舉例來說，若一個人月收入6萬元，但每月生活支出就高達5萬元，剩下的1萬元還要償還貸款或儲蓄，那麼再額外負擔每月3000元的保費，就可能造成資金吃緊。這樣的保單看似提供保障，實則可能撐不了幾年就被迫解約，不僅失去保障，還可能造成損失與對保險失去信心。

因此，從財務管理的角度來看，任何的保險規劃，都必須建構在穩健的收支管理基礎上。唯有如此，保險的角色才能被清楚定位，而非淪為「買了安心、繳了心痛」的負擔。

二、保險的本質：風險管理工具

在與客戶談保險前，我會先和他們釐清一個核心觀念：「保險不是理財工具，而是風險管理工具。」保險的設計原意，是在於當人生發生重大風險時（例如意外、疾病、失能或死亡），能透過保險金填補收入中斷或支出增加所造成的財務缺口。

然而，若沒有盤點實際收支狀況的前提下貿然購買保單，甚至在台灣經常出現所謂的人情保單，常導致保障重疊、保費過高或保障不足等問題。例如，一位年輕上班族，月收入3.5萬元，卻購買了一張年繳6萬元的儲蓄型保單，乍看之下是在「強迫儲蓄」，但實際上卻忽略了基本醫療與意外險的保障需求。一旦生病或出意外，才發現沒有足夠的保障可用，儲蓄型保單又因尚未繳費期滿，無法立即支應急需，反而造成資金被卡死，最差狀況是解約導致虧損。

從上述案例中可以看出，沒有收支管理意識的保險安排，很容易本末倒置。身為財務顧問，我們的任務就是協助客戶釐清財務現況，讓保險真正發揮「補位」的功能。

三、一對MBA夫妻的案例

許多時候，我們談收支管理與保險規劃時，會遇到一個令人遺憾的事實：我們從小到大接受了多年學科教育，卻從未真正學會「如何管理金錢」。學校會教我們微積分、文學、甚至企業管理，卻鮮少教授如何編列預算、理解風險、或做出有系統的財務決策。這樣的

教育缺口，到了出社會後，往往要付出實際的代價。

最近，我接到一對剛從國外回台發展的夫妻諮詢。他們都擁有頂尖大學的MBA學歷，目前在外商公司任職，兩人合計月收入高達20萬元，乍看之下應是人生勝利組的代表。然而深入了解後卻發現，他們幾乎沒有累積資產，反而每個月都入不敷出，甚至各自還有超過30萬元的信用卡債務與信用貸款。

問題的核心，不在於他們賺得不夠多，而在於財務配置極不平衡。最大的壓力來源，是他們各自購買了多張儲蓄型保單（有夫妻的退休規劃與小孩的教育金規劃），每年總保費高達80萬元，幾乎等於年收入的三分之一。這樣的保費支出，完全超出合理範圍，也壓縮了他們原本應該用來償債、儲蓄或投資的資源。

這對夫妻也坦承，當初購買保單時，主要是基於『不擅投資』、「強迫儲蓄」的觀念，卻未考慮到短期內的現金流壓力與風險保障的實質缺口。更令人驚訝的是，他們每年都擔心保費繳不出來而有提前準備現金，卻沒有想盡辦法先將高利率的債務清償掉。沒有收支管理的基礎，這樣的保險規劃不但未能達成原本的理財目的，反而成為拖垮財務的元兇。

這個案例凸顯了一個重要提醒：即使是受過高等教育、具備專業背景的人，也未必擁有正確的財務觀念。若沒有從根本的收支結構出發，保險規劃很容易淪為「好像有在理財，實際上卻在亂花錢」的錯誤投資，讓保險在社會上又多一道負面印象。

四、建立合理的保費支出比重

那麼，該如何在收支規劃中安排保險支出呢？一般來說，合理的建議是「保費佔收入的10%～15%」。這個比例不是絕對值，而是依個人家庭狀況、收入穩定性、已具備的保障與未來財務目標等進行調整。

以一位已婚、育有兩子的中壯年客戶為例，家庭月收入共計12萬元，扣除房貸、子女教育費與生活支出後，每月尚餘3萬元可用資金。在這個基礎下，我們安排了每月約1.5萬元的保費預算，涵蓋壽險、醫療險（實支實付）、重大傷病險與意外險，保障齊全，且不會影響家庭基本開銷與理財目標。

這樣的安排，不僅讓客戶在面對突發風險時有資源可以應對，也不會因為過度保險導致現金流吃緊、影響生活品質。這就是保險與收支平衡的完美結合。

五、用財務目標導引保險

此外，財務目標的設定也是保險規劃的重要依據。例如，當客戶的目標是未來10年內完成子女教育基金與退休準備，那麼我們在保險安排上，就會以保障未來收入來源為主，避免在財務重任尚未完成前發生風險而造成目標破局。

這也是為什麼我會建議客戶以定期壽險作為基礎保障，搭配醫療與意外險，再視需求補強實支實付與重大傷病保障。當未來財務目標逐步完成後，才考慮調整保障結構，或轉向儲蓄與投資型保單來強化資產配置。

六、保險是財務計劃的一部分，而非全部

很多人誤以為「買了保險就等於做好理財」，更多台灣人曾在投資上摔過跤，便只敢以定存與保險當作理財工具。但事實上，保險只是財務規劃中的其中一環。它與儲蓄、投資、稅務、退休、傳承等策略緊密交織，缺一不可。因此，在做保險規劃時，若未同步審視整體財務狀況，很容易出現保障失衡、資源浪費的情況。

身為財務顧問，我們的角色，不只是協助客戶買對的保險，更是幫助他們用「整體財務觀」來看待風險與保障。我經常告訴客戶一句話：『我不只是保險業務員，更是你們的家庭財務顧問』。

結語：保險規劃，從收支開始

回到本文的核心，我想再次強調：收支管理，是一切財務規劃的基礎，也是保險規劃的起點。當你了解自己的收入結構、掌握支出動態、清楚財務目標時，才能做出真正符合需求、負擔得起、維持得久的保險安排，也更擁有健康的心態走向投資這條路。

保險不是有錢人才需要，也不是賺錢工具，而是一種財務的底層安全網。身為財務顧問，我們的職責就是陪伴你一起織好這張財務安全網，讓客戶的人生風險可控制，財務目標可達到，美滿人生可完成。