年輕夫妻的誤會：把錢都拿去投資型保單

第一次見到子翔和小茜（化名），是在某個星期三下午。他們夫妻才結婚三年，兩個人都 29歲，剛買房、剛生小孩、剛開始追求所謂的「穩定人生」。

但他們坐下後說的第一句話，卻讓我愣住了三秒。

「我們三年前結婚時就把保險買好了，總共一個月繳一萬三。」

子翔語氣帶著一種理所當然，好像自己很早就打點完人生的風險。

但接下來那句話，才是真正讓事情變複雜的開始。

「那些都是朋友推薦的投資型保單，我們覺得投資比較重要。」

那一瞬間，我心裡出現了一個畫面：

一對不到三十歲剛成家的夫妻，把保險當成投資，把保障當成可有可無。

這不是第一次聽到這種組合，但每一次遇到，我都會替眼前的家庭捏一把冷汗。

—

「可以讓我看看你們的保單嗎？」我問。

小茜把厚厚一疊保單放在桌上，差不多有三台筆電疊起來那麼高。

我一邊翻，一邊在心裡整理這個家庭的風險狀態。

翻到第三張保單的時候，我大概就理解問題在哪了。

—

整整八張，有七張是「投資型壽險」

剩下一張，是附加在投資型下的小額住院日額附約。

沒有實支實付

沒有癌症險

沒有重大傷病

沒有意外傷害

沒有失能、長照

甚至，還沒有一張是能真正派上用場的「保障」。

「你們這樣的配置…風險完全沒有被轉移。」

我看著他們，語氣很平穩，但子翔臉色卻明顯尷尬了一下

「可是業務說買投資型比較划算，錢不會白繳啊。」

這句話，我真的打從心裡希望每一個人都能認真聽懂裡面的陷阱。

—

我問：「你們這些保單當初是怎麼決定買的？」

子翔說：「朋友推薦，他說這種保單會增值，而且能投資、又能有保障，兩全其美。」

我點點頭，但心裡卻替他們冒冷汗。

三十年前，大家會誤以為保險是「存錢」；

現在的年輕人，則誤以為保險是「投資」。

時代不同，但錯誤的本質一樣。

我把保單一張張攤在桌上，然後把內容用最白話的方式講給他們聽。

「這七張保單的保費，你們每個月繳 13,000，裡面真正用在保障上的部分，大概只有 1,000 到 2,000 元，其餘全部是投資成本。」

小茜皺眉：「所以我們每個月繳的錢，大部分不是用在保障？」

「對。」

我直接說。

「那這樣，我們如果住院開刀，保險會賠多少？」小茜問。

我指著其中一張說：「如果你住院一天，保險賠 600 元。開刀如果沒有住兩三天，基本上不會賠。」

小茜臉色明顯變了。

她又問：「那如果是癌症？」

我翻開保單：「癌症沒有一次金，也沒有額外醫療金。基本上你們只能靠現金。」

小茜眼眶紅了一點，輕聲說：「可是…我以為我們買很多張…應該會有保障才對……」

那句話帶著失望，也是無數家庭正在面對的現實：

買很多 ≠ 買對。

每月繳很多保費 ≠ 保障很多。

—

我問他們：「你們現在有沒有任何儲蓄？」

小茜搖頭。

子翔也搖頭。

房貸剛開始繳，孩子剛出生，一家三口每個月支出高的嚇人，他們完全沒存到錢。

唯一「以為」自己在投資的，就是那七張投資型保單。

但更殘酷的是：他們現在投資型保單的報酬是虧的

這段我沒直接說出來，怕打擊太大。

但子翔自己猜到：「所以…我們等於三年裡什麼資產都沒累積？」

我點頭。

—

「那如果我們哪一天生病，保險會怎麼賠？」小茜問。

我正想回應，子翔卻自己先說了：「大概沒什麼賠吧…」

這對夫妻其實不笨，只是被「投資型保單」的行銷洗腦太久，以為保險可以一兼二顧。

我把保單細節一項項拿出來講：

「你們沒有實支實付，你們住院開刀，自費五萬，保險可能只賠一千。」

「你們沒有癌症醫療，如果不幸罹癌，第一筆治療金完全沒有理賠。」

「你們沒有重大傷病，只能靠存款，但你們現在沒有存款。」

「你們沒有意外險，如果發生車禍，沒有保障能支撐家庭收入。」

小茜聽到這裡，開始有點慌張了

不是因為恐懼，而是因為突然理解：

他們以為自己買的是「未來」，結果什麼都沒有買到。

我補充說：

「如果你們哪一天生病，保險沒有辦法讓你們不用擔心醫療費；

如果你們發生意外，保險也沒有辦法補上收入的缺口；

如果你們遇到重大傷病，也不會有一筆錢讓你們安心治療。」

「可是你們每個月繳 13,000。」

這就是不合理的地方。

—

我沒有責備他們，只是把事實攤開。

然後我問了那一句，這篇文章裡最重要的那一句：

「如果今天真的發生事情，你希望保險能做什麼？幫到你什麼忙？」

子翔低頭沉默了很久。

最後他說：「至少…不要讓我老婆跟小孩被我拖累。」

就是這一句。

每個買保險的人，如果能問自己一次，就不會買錯。

—

後來我重新幫他們整理整個家庭的保障：

● 退掉 5 張不必要的投資型保單

● 保留 2 張費用結構較佳的（作為投資工具）

● 補齊實支實付

● 補齊癌症醫療

● 補齊重大傷病

● 補齊意外保障

● 讓保障費用控制在月支出 5,000 以下

● 多出來的 8,000 元，改為 ETF 定期定額投資

三個月後，他們的財務配置變得清晰、有效、有彈性。

真正的投資，終於開始。

真正的保障，也終於到位。

文章最後，我想給所有年輕夫妻一句話：

保險不是用來賺錢的，是用來保護你還能夠賺錢。

投資不是用來炫耀的，是用來累積未來能用的錢。

把兩件事放對位置，是成年人的必修課。

如果你也像子翔和小茜一樣，把保險當投資、把投資當保險

那你永遠看不見真正的風險，也看不見真正的未來。

而我希望你看見。