已投保壽險公司的意外險，還要買產險意外險嗎？

意外總在不經意之間發生

每天，我們都可能面臨不期而至的意外事故，例如車禍、跌倒、燒燙傷等等。意外與疾病不同，它是突如其來的風險，一旦發生，往往產生龐大的經濟負擔，影響個人家庭財務穩定。因而，意外險成為不少人的必備保障。

然而，很多人買了壽險公司的意外險，也在想，到底還需不需要額外買產險公司的意外險？兩者保障有差異嗎？能不能替代？這篇文章將用最簡單的語言，告訴你這背後的差異，幫助你做出最適合自己的保險規劃。

我已投保壽險意外險，這樣保障就足夠了嗎？

壽險公司的意外險，通常聚焦在身故與失能的保障。當不幸遭遇意外死亡或永久失能的狀況時，保險公司會依照合約給付大筆保險金，保障你家人的生活品質，避免因為一場意外而陷入經濟困境。

壽險意外險的續保保證性強，意思是你年紀大了或身體狀況改變，也能續保（不會因狀況變差被拒保）。因此很多人認為，這樣的保障已經很足夠了。

但以實際上檢視保單的經驗來看，大多數反而呈現額度不足的問題，尤其是年代較久遠的保單規劃，保額看起來像是為了可附加意外住院日額跟意外實支才做的基本保障：意外失能100萬、意外住院日額1000元以及意外實支3萬元，業界俗稱「意外三兄弟」。

壽險意外險的保障盲點

雖然壽險意外險在死亡與失能方面保障沒有疑問，但它的保障額度規劃常受限於主約保額，且基本上不涵蓋以下幾類重要保障，需要以單項式選配的方式另外附加：

• 意外醫療費用：例如因車禍需要住院、手術、門診治療時的費用通常不在保障範圍內。
  
  
• 日額給付：住院期間每天的生活補助或收入損失補償，壽險意外險通常沒提供。
  
  
• 燒燙傷、骨折、輔助器具費用：這些因意外導致的非身故失能損害，壽險的意外險通常在這部分保障沒有特別涵蓋，若有含燒燙傷，理賠金額也僅是意外身故保額的比例給付而已。
  
  
• 個人責任險：如果你因意外造成第三人身體或財物損失，壽險意外險不會賠償。
  
  
• 專案型保障：如大眾運輸工具乘客意外增額保障，無法由壽險意外險提供。
  
  

這些不足之處往往是一般人忽略的，且因為壽險公司的投保在保戶當下的體況要求是較嚴格的，因此很有可能讓規劃當下只能先求有，若因職業等級有加費，壽險公司的級距加費較大，也可能萌生因整體保費的預算考量而保守規劃，但也因此，當事故來臨時，理賠不足，容易造成巨大的精己壓力。

那麼，產險公司的意外險有什麼不同？我真的需要嗎？

產險公司主打的是短期、一年期的定期意外險，保障內容非常多元且彈性大。除了身故與失能，還包含了上述壽險意外險不涵蓋的醫療與責任險保障。

這時最重要的疑問是：壽險意外險已提供了身故失能大額保障，為何還要多花錢買產險意外險？產險意外險的優勢到底在哪裡？是否一定要買？

產險意外險補足壽險保障短板，打造完整風險防護網

1. 保障內容更全面，多種理賠附加價值

產險意外險除了身故失能外，更涵蓋意外醫療實支實付，像是手術費用、住院日額補助和門診費用，讓你在意外受傷期間減少自付醫療費用壓力。此外，常見的骨折給付、燒燙傷理賠、輔助器具補助等，也都包含在內。特別是針對兒童投保意外險，我會更關注規劃含有燒燙傷及燒燙傷植皮治療的保障項目。

產險意外險內建的個人責任險，是保障你在日常生活中，若因疏忽造成他人財物或傷害損失時，能提供賠償，避免自己面臨巨額索賠風險。

而像搭乘公車、火車、飛機等大眾運輸意外，產險險種往往會有額外加成理賠，這是壽險意外險不具備的專案型保障。

2. 投保金額與保費彈性高

產險意外險的保費相對較低，且多為一年期合約，方便調整保障內容與保障金額，適合不同預算族群。短期內想加強醫療保障或補足家中成員的特殊需求時，產險的靈活性非常有利。

值得注意的是，目前新投保的意外險專案內容的意外實支也都會要求理賠需提供正本收據，且普遍額度並不高（1~2萬），但也因為如此，大多數商品的意外實支項目，是採依投保計畫別可彈性加費附加的方式供保戶選擇。

3. 續保與年齡限制需留意

產險意外險一般不保證續保，續保時可能依健康狀況和保險公司規定調整保費或因商品停售限制續保，且多數到一定年齡（如65歲）後就無法續保，屆時就需更換銀髮方案。相較之下，壽險意外險的續保保障雖然大多數公司一樣非保證續保，但是相對來說續保性還是較穩定。

因此，若追求長期保障穩定，壽險意外險仍不可或缺；但若想有豐富的短期醫療與個責保障，產險意外險是最好的補充。

4. 專案型產品優勢，滿足特殊需求更安心

市場上產險公司會推出各種專案型意外險，針對特定高風險族群（如戶外工作者、學生、運動愛好者），或者特定場景（如旅遊意外保障、家庭責任），換個地方體驗人生（打工度假）設計專屬保障方案，靈活滿足不同需求。

一般壽險意外險較為單一，而產險專案型商品可按需求量身打造，更貼身實用。

審視兩種意外險的細節，打造最完整保障

• 壽險意外險提供大額身故失能保障，續保穩定，是長期人生保障主力。
• 壽險意外險保障範圍有限，缺乏醫療日額理賠、個人責任等重要保障。
• 產險意外險彈性高，保費低，含醫療理賠、個人責任險及專案型保障，是壽險的最佳補充。若想確保意外發生後的醫療和第三人賠償費用不成負擔，加保產險意外險不失是個明智的選擇。

實務建議

• 先評估自身保障現況，確認壽險意外險提供的保障範圍與不足。
  
• 根據生活環境與風險，考慮是否需額外加強醫療與個人責任保障。
  
• 選擇產險意外險時，注意保障範圍、保費、續保條件與年齡限制。
  
• 對於特定需求，留意市場的專案型意外險商品。
  
  

意外風險無法預測，壽險與產險的意外險搭配使用，能打造更全面、更安心的保障網。別讓意外成為人生難以承擔的負擔，從今天開始審視你的意外險保障吧！