公共意外責任險：保障公共安全與企業責任的關鍵保險

蛇年不平靜，新光三越台中店十三日氣爆釀四死卅六傷，這次台灣百貨史上最大氣爆事件，後續業者新光三越或是裝潢工程中承包商對於死者及其家屬與傷者的理賠備受關注，因同時有員工與遊客在內，在企業的保險規劃上各自有其相對應的責任與理賠範圍。尤其百貨公司扮演台灣民生消費重要的角色，透過公共意外責任險保障顧客安全，除了有相關法令規定強制投保，也幫企業增加一道防護網。

1. 公共意外責任險是什麼？

公共意外責任險（Public Liability Insurance）是一種針對公共場所或特定活動所設立的保險，主要目的是在發生意外事故時，對第三方（如顧客、訪客或其他非保險契約當事人）因場地、設備或管理疏失造成的損害進行賠償。這類保險通常由企業、商家、活動主辦單位或政府機關投保，以確保在公共空間內發生意外時，能夠提供受害者合理的賠償，並降低營運單位的財務風險。

舉例來說，如果一名顧客在商場內因地板濕滑而滑倒受傷，或是某餐廳的招牌掉落砸傷路人，這些意外事故都可能涉及公共意外責任險的理賠範圍。這類保險的存在，能夠確保受害者獲得補償，同時也讓企業能夠減少因賠償問題而承受的經濟壓力。

2. 保障範圍是什麼？

公共意外責任險的保障範圍依保單條款而有所不同，但通常涵蓋以下幾個部分：

（1）人身傷害賠償

若因保險對象的管理疏失或設備故障導致第三者（如顧客、訪客、行人）受傷，保險將支付醫療費用、誤工費、精神損害賠償等。

• 例如，購物中心樓梯扶手鬆脫導致顧客摔倒受傷，商場的公共意外責任險將負責賠償受害者的相關醫療與損失。

（2）財物損失賠償

若意外事故導致第三方的財產損害，例如餐廳的招牌掉落砸壞停放在門口的車輛，保險將負責賠償修理費或重置費用。

• 例如，在夜市或展覽活動中，因攤位設施倒塌壓壞顧客的手機或其他貴重物品，保險可支付財物損失賠償金。

（3）法律責任與訴訟費用

若事故引發法律糾紛，保險可承擔法律訴訟費用，包括律師費、調解費、法院費用等。

• 例如，若顧客因受傷提告，商家可透過公共意外責任險支付律師費，並進行法律應對。

（4）意外事故導致的死亡賠償

若因公共場所的安全問題導致死亡，保險將支付喪葬費、撫恤金等補償金給死者家屬。

3. 台灣政府要求的投保規定

在台灣，政府針對某些特定行業、公共場所與大型活動，強制要求投保公共意外責任險，以確保公共安全。以下是幾項主要規定：

（1）營業場所與特定場所投保規定

根據《公共意外責任保險條例》與《特定行業保險管理規定》，以下場所必須強制投保公共意外責任險：

•  百貨公司、購物中心、旅館、餐廳
  
  
•  遊樂園、電影院、KTV
  
  
•  停車場、加油站、加氣站
  
  
•  運動場館（如健身房、游泳池、籃球館）
  
  

這些場所的營運單位需確保投保金額符合政府規範，違者可能面臨罰款或停業處分。

以台北市為例，依規定應投保公共意外責任保險之消費場所，以該場所或其經營主體為一投保單位，每一場所之最低保險金額如下：

一、每一個人身體傷亡：新臺幣六百萬元。

二、每一意外事故傷亡：新臺幣三千萬元。

三、每一意外事故財產損失：新臺幣三百萬元。其屬營業性停車場者，為新臺幣四百萬元。

四、保險期間總保險金額：每年新臺幣六千六百萬元。

另有特殊規定的消費場所，要求的投保金額需要更高。

（2）大型活動與公共集會

舉辦人潮密集的大型活動（如演唱會、展覽、運動賽事）時，政府規定主辦方必須投保公共意外責任險，並向主管機關提供保單證明。

（3）公共運輸與建築工程

公車、捷運、高鐵等公共交通業者，以及建築工程公司，也需依規定投保，以保障乘客與施工現場的安全。

4. 新聞事件案例：台北知名夜市意外事故

2023 年，台北某知名夜市發生了一起攤位氣爆意外，導致 10 多名顧客受傷，其中 2 人傷勢嚴重。這起事件發生後，受害者向攤位負責人及夜市管理單位提出賠償請求。

由於該夜市屬於高風險公共場所，政府已要求夜市管理單位與攤販共同投保公共意外責任險，因此保險公司迅速介入理賠，支付受害者的醫療費用與後續賠償金。

這起事件顯示了公共意外責任險的重要性，若無保險機制，受害者可能需要自行負擔高額醫療費，而攤販與夜市管理單位也可能因賠償問題陷入財務困境。

5. 如何申請公共意外險理賠？

如果在公共場所發生意外事故，受害者可以依以下步驟申請公共意外責任險賠償：

（1）蒐集證據

 • 事故發生後，立即拍攝現場照片或錄影，記錄受傷情況、環境狀況等。

 • 若有目擊者，可請對方提供證詞，以利後續理賠。

（2）報警與通知相關單位

 • 若事故較為嚴重，應立即報警，以取得警方報告作為理賠證據。

 • 若事故發生在商場、餐廳等場所，應通知管理單位並要求提供事故紀錄。

（3）聯繫保險公司

 • 受害者可透過該場所的管理單位取得保險公司資訊，或直接向業者要求提供相關保單資訊。

 • 提交醫療費用單據、受傷證明、財損證明等文件，正式提出理賠申請。

（4）等待審核與理賠發放

 • 保險公司會進行調查，確認事故責任與賠償範圍，並在約定時間內給予理賠。

6. 總結

公共意外責任險在現代社會中扮演著極為重要的角色，不僅能夠保障消費者與一般民眾的權益，也能降低企業與公共場所的財務風險。在台灣，政府對特定行業與大型活動要求強制投保，確保發生意外時能有完善的補償機制。透過真實案例，我們更能理解此保險對於公共安全的保障作用，確保每個人在公共場所內都能擁有更安全的環境。