你買的是保障還是情緒?

一份保險規劃背後的感性迷思與理性選擇

「姐姐，我怕我先生比我早走……妳覺得壽險、意外險，我該怎麼規劃才不會後悔？」

這是某天晚上我收到的一則訊息。

說真的，第一時間我很驚訝，不是因為問題的內容，而是因為她後面說出了一個讓我久久無法忘記的原因。

「因為我媽說，看我老公體格不好，應該活不久；而且她還算了生命靈數，說我跟小孩這輩子會過得比較辛苦。」

投保的起因，往往來自一個被點燃的憂心。

感性規劃，理性執行。 容易嗎？

我們常說：「規劃保險是為了轉嫁風險，而不是為了恐懼。」但現實生活中，觸發人們開始規劃保險的，往往是一種說不清的「感覺」——或許是一次身邊朋友的意外、一次醫院急診的經歷、甚至，只是媽媽的一句「我覺得你老公不會活很久」。

很多人不是沒想過風險，而是不知道該從哪開始。

我很感謝她願意把這樣的擔心說出來。因為，說出來，才有機會看見問題，才有機會找到方法。

所以我沒有急著推薦商品，而是先了解她的預算與期待，然後給出兩個常見的「定期壽險」選項，以客戶的年齡來算：

🔹方案一：遞減型定期壽險

- 每年保費：約2.5萬元

- 保額：1000萬（逐年遞減）

- 保期：20年

🔹方案二：平準型定期壽險

- 每年保費：約5萬元

- 保額：1000萬（固定）

- 保期：20年

保費差了一倍，但保障的呈現方式完全不同。

情緒說：「我想保額穩定」

理智說：「我預算只有一半」

沒過幾天，她打電話來，語氣有點糾結：「我不喜歡保額一直變少的感覺，我覺得方案二的平準型比較好，但超過我預算耶，可以把保額砍半，降成跟第一個方案差不多的保費就好嗎？」

這是一個典型的矛盾狀態：明明知道要遵守規劃原則，但心裡還是希望“看起來比較符合期待”。

但這樣的選擇，其實正在做的，是：

🔻 花一樣的錢，買只有一半的保障

🔻 或者 多付一倍的錢，才有原本的保額

我忍不住問她：「你是想為你跟孩子準備一份萬一用上能夠安心的保障？還是買一份讓你現在感覺良好的商品？」

這兩者，其實差很多。

📊 真相不一定動聽，但值得清楚解析

以我們剛才的例子來看：

如果選擇遞減型保險，雖然保額會逐年下降，但第10年仍有約600萬保障，甚至直到第12年，保障都還高於同樣保費下能買到的平準型壽險。

從數據上來看，它其實是對客戶的錢包來說比較有效率的選擇。

但從感覺上來看，平準型那整行「500萬的固定數字」就特別安心，至始至終都沒有變，彷彿明確在保護一切。

這正是感性與理性拉扯的瞬間。

❓到底要保多少才叫「剛好」？

一份好的壽險規劃，先要從「家庭責任」開始算起，而不是從「我有多少錢可以買」開始（儘管這個考量也相當重要）。

來，我們試著簡單推演一下：

 Step 1：先算出「每年家庭責任額」

至少應包含以下項目但不限定僅此：

- 家庭基本生活支出

- 房貸、車貸

- 孩子教育費

- 父母孝親費

假設這些開銷一年是120萬，而先生負擔其中的70%，就是每年需要準備84萬。

Step 2：再算「責任期間」

例如孩子教育費：孩子今年3歲，夫妻約定要負責教育程度到大學畢業（約22歲），那還有19年責任期，這19年的基本生活支出在孩子維持就學期間的費用只會逐年增加，不會減少！尤其是高等教育期間父母的支出遠不僅止於學費而已。

再看房貸、車貸的剩餘年期與貸款餘額，目前的還款負擔主要在誰身上？若失去還款能力，另一半有辦法獨立承擔嗎？

假設每年就是需要84萬，那麼可簡單計算出：

➡️ 84萬 × 19年 = 約1596萬元

這就是先生的「家庭責任總額」。

以上計算可以看出，就算身處在同一個家裡，人口組成與負擔責任度不同，每個人需要的總額經過個別考量計算後，也都不盡相同。

Step 3：人生的畢業典禮費用

這部分會因人而異，但保險本質上，就是為人生最後一刻買一張門票。

📌這份保障，必須長期維持效力

很多人買保險的當下很積極，但沒想過「這份保單，撐不撐得到需要它的那一天？」

保單長期存在的前提是：你願意長期持有它，而不是哪天覺得「這保費好貴」就停掉。

影響這個決定的關鍵往往不是數據，而是情緒。是對業務員的信任感、對保單本身的「喜好感」，甚至只是因為「我朋友說那家不好」。

這時候，感性消費就會讓你在最不該放棄的時候，選擇放棄。

 ❤️ 你為家人準備的，不是錢，是一份愛

我很喜歡一位前輩說過的一句話：

「我可以給你我的建議，但最後決定哪一種，請你以自己的想法為優先。」

這不代表我不專業，而是因為——保障，是你自己的人生選擇，不是別人替你決定的。

所以再問一次：

- 你要的是一份實質的安全，還是心理上的安慰？

- 你要讓現在的保額屈就價格，還是讓未來的保障有足夠的價值？

- 你希望家人真的有後盾，還是只是「好像有保險」的感覺？

買保險不是比誰保的多，而是用對的邏輯、負得起的金額，買下這個家庭的底氣。

而每一份保障，都該是你深思熟慮後，送給家人的一封無聲的情書。

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寫在最後：

**每一份長期保單，都值得被慎重對待。**

因為當那一天真的來臨，你會慶幸自己當初不是為了「便宜一點」、「有買就好」而做出妥協，而是真心為家人留下你本來就期待能帶給他們的未來。