甲乙丙丁式、任意險、強制險、第三人、超額…這些專有名詞是不是聽起來就像外星語？密密麻麻的條款一看就讓人頭痛，車險其實沒有那麼複雜，希望透過今天的介紹說明，讓你秒懂如何幫愛車買對保險，從此從容面對馬路上的各種驚喜（驚嚇），不再覺得車險是深奧的宇宙黑洞。
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2025.09.25
返回保險規劃
張亞馨
你的愛車保命符：不是老司機也看得懂的車險懶人包
你的愛車保命符：不是老司機也看得懂的車險懶人包
一、 基礎保障：強制法規，人人必備
強制汽車責任保險（強制險）
強制險是所有汽機車車主都必須投保的法定保險，其目的在於提供車禍受害者最基本的保障，避免因肇事者無力賠償而求助無門。它保障的是「人」，而非「物」，因此不賠償車輛的損壞。
- 保障對象： 車禍受害者，包括我方乘客、對方駕駛、對方乘客及路人。
- 保障範圍：
體傷： 每人最高新台幣 20 萬元。
死亡/失能： 每人最高新台幣 200 萬元。
- 理賠原則： 強制險採「交叉理賠」，不論肇事責任歸屬，只要發生車禍，受害的一方都可依法申請理賠。
- 重要提醒： 未投保強制險或脫保，將會被處以罰鍰，並可能無法辦理車輛相關手續。
二、進階保障：補足強制險的不足，保障範圍更全面
第三人責任險
強
制險的保障額度有限，若發生重大車禍，200 萬元的額度往往不足以支付高額的醫療、失能或死亡賠償金。此時，第三人責任險就扮演了關鍵的補強角色。它主要保障因交通事故造成「第三人」的「體傷」或「財物損失」的賠償責任。
- 保障對象： 事故中「我方」以外的第三人，不包含我方駕駛、乘客。
- 保障範圍：
財物損失： 賠償因我方過失造成的對方車輛或財物（如路燈、圍牆等）的損壞。
人身傷害： 賠償我方因過失造成對方人身傷害的醫療、失能或死亡賠償。
- 理賠原則： 需釐清肇事責任，由有過失的一方保險公司負責理賠。
- 投保建議： 由於強制險的保障額度極低，強烈建議所有車主都加保第三人責任險，以轉嫁高額的賠償風險。保額的選擇應根據個人用車習慣與經濟能力考量，建議財損部分至少選擇 20 萬，體傷部分則可選擇 500 萬以上，以應對高額賠償。
超額責任險
超額責任險是第三人責任險的「擴充版」。當第三人責任險的理賠額度用罄時，超額責任險就能提供額外的保障。它的最大優勢在於，一個保額同時涵蓋「人身」與「財損」的理賠，能有效應對高價車或多車追撞事故所產生的鉅額賠償。
- 保障範圍： 當第三人責任險保額不夠時，超額險可補足差額。
- 投保建議： 近年來高價車輛越來越普及，若不慎撞上，維修費用動輒數十萬元甚至上百萬元。超額責任險保費不高，但保障額度高，是 CP 值極高的險種，強烈建議搭配第三人責任險一同投保。
三、保障愛車：車體險和竊盜險，保護您的資產
車體損失險（車體險）
車體險是保障「我方車輛」因意外事故造成的毀損。它的保障範圍依照不同類型而有所區分，是保護自己愛車的重要防線。
- 甲式車體險： 保障範圍最廣。除了常見的碰撞、傾覆、火災、閃電、爆炸、墜落物外，還涵蓋「不明原因」或「被他人刮傷」等情況。若您是新車或高價車，對保障要求最高，甲式是最佳選擇。
- 乙式車體險： 保障範圍次之。與甲式相比，不包含「不明原因」造成的車體損傷，例如停車時被不明人士刮傷。這是目前最多人投保的車體險類型，保障範圍已足以應對多數常見事故。
- 丙式車體險： 保障範圍最窄。僅保障「車碰車」的事故，也就是說，必須有明確的對方車輛，才能申請理賠。若您用車頻率低或預算有限，丙式是不錯的選擇。
- 丁式車體險： 保障範圍更窄，通常又稱作「限額車碰車」。它與丙式相似，但理賠金額設有上限，價格也最便宜。適合車齡較高，且用車習慣單純的車主。
竊盜險
竊盜險保障的是「整台車輛」被偷竊、搶奪或強盜的損失。若車輛失竊，保險公司將依照保險金額扣除折舊後理賠。但近幾年台灣的汽車失竊率非常低，歸功於：車輛防盜技術進步、警方打擊犯罪有成、GPS 追蹤系統普及，故考量目前的低失竊率，竊盜險非必要險種。
四、實用附加險：強化保障，讓理賠更順暢
除了上述主要險種，還有許多實用的附加險，可以根據個人需求搭配，讓保障網更加綿密。
- 駕駛人傷害險（駕傷險）： 強制險與第三人責任險都不保障「我方駕駛」。若發生單一事故（例如自撞），導致駕駛受傷或死亡，強制險無法理賠。此時，駕傷險就能提供保障，是重要的補強。
- 乘客責任險： 當我方駕駛因過失導致「車內乘客」受傷或死亡，可由乘客責任險來賠償。
- 道路救援險： 許多保險公司會提供免費道路救援服務，但通常有里程與次數限制。若您的用車習慣會長途行駛，可考慮加保，以備不時之需。
- 車輛維修代步車費用險： 當您的愛車因事故進廠維修時，此險種會提供每日定額的交通津貼，讓您在維修期間仍有代步工具。
- 律師費用補償保險：主要承保因汽車交通事故，被保險人（即車主或駕駛人）因民事或刑事訴訟所產生的律師費用，旨在填補保險理賠之外的法律支出缺口，確保被保險人能在專業律師協助下，有效維護自身權益。
說了這麼多，你從黑洞爬出來了嗎？別再讓車險當個神秘的黑盒子了，當你真正的瞭解它，你就能安心自在的上路，輕鬆駕馭路上的各種三寶，不再為意外心煩意亂，用知識為自己加滿油，從容享受每一趟旅程！
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