2025新生兒保單規劃建議：給孩子的第一份禮物
對許多爸媽來說，孩子一出生，就想給他最好的一切。沒有地契、房產、金湯匙可傳承的中產階級爸媽，給孩子最重要的第一份禮物，可能不是銀行存摺，而是一張能在未來萬一生病、發生意外時派上用場的保單。新生兒投保好處多多：年紀小，健康無病史、保費最便宜，正是替他們準備保障的黃金時期。
市場現況：商品愈來愈挑剔
但這幾年保險商品劇烈的發生改變：實支實付限制只能買一張正本理賠的保單，失能險在市場上絕跡，長照險多為終身型、保費高，且沒有 15 歲以下小孩能投保的定期長照險，癌症與重大傷病保單的給付條件也漸趨嚴格。這代表過去那種「全都買滿、什麼都包」的方式不再可行，保險規劃要更精打細算。
新生兒保單，先顧四大核心
1 醫療實支實付 ─ 最優先配置
孩子抵抗力弱，小病小痛難免，若遇到嚴重感染或住院，花費常令人措手不及。現在多數保險公司皆限制「醫療收據正本」，也就是說只能買一張正本理賠的實支實付醫療險，所以一定要挑保障範圍寬、限制較小的方案。
2 意外險 ─ 額度盡量拉高
孩子活潑好動，摔倒、骨折、燙傷是理賠常客。意外險保費便宜，可以把意外醫療、意外失能額度拉高，同時加上骨折、燒燙傷等額外保障。小朋友求學階段戶外活動多，有這一層保護更安心。
3 重大傷病與癌症險 ─ 補齊關鍵風險
兒童罕病、白血病、腦瘤雖少見，但一旦發生花費驚人。重大傷病（含癌症）保單可一次給付，幫家長應付龐大的治療及復健費用。若預算許可，規劃一次金後，可用療程型補強，為長期抗戰做準備。
4 保費預算 – 保大不保小 保近再保遠
一般小康家庭可用月繳 2 千、年繳 2.4 萬的預算去做規劃，應可完全滿足上述險種，保額可再跟保險顧問做進一步的討論。但再次強調，大人就是小孩的保險，應優先做好父母的保險，而不是小孩做好做滿，大人保障卻漏洞百出。
父母常問的問題＆規劃重點
「要不要先買終身壽險？」
- 小孩主要以醫療、意外保障為主，壽險可小額即可。
- 所有的險種都以定期險優先，終身型容易保費高、保障不足。
「要做新生兒篩檢嗎？」
- 建議儘早接受健康署補助的 21 項新生兒篩檢，及早發現及早治療，對寶寶和家庭最好，金管會早在 101 年即函請保險公會，針對新生兒篩檢項目之疾病應排除等待期規範做出說明，但 21 項以外之檢查，仍受疾病等待期 30 天的規範，所以報完戶口取得身分證字號後，盡快投保是不變的黃金法則。
「豬仔保單（儲蓄險）要不要買？」
- 若已有完整保障，可小額存作教育基金，但不要本末倒置，先把保障顧好，再談儲蓄與投資。
每個孩子都在用力長大，勇敢探索世界，而你能給他的，不只是陪伴的力量，還有在未知風險前，一份堅實的後盾。為他，也為你們的未來，好好規劃，從現在開始。
