【保單不是越多越好，是要買對】我那位保了7張保單，理賠金卻少得可憐的客戶
我有一位客戶，叫逸嘉，今年48歲，是個小吃攤老闆。每天從早上五點開店，一直到晚上七點才收攤，辛苦經營這家攤子已經十多年。
第一次見到他，是三年前，一位老客戶轉介紹的。當時他帶著一疊厚厚的保單，氣呼呼地坐下來，對我說了一句讓我印象深刻的話：
「我繳了七張保單，每年十幾萬，結果我老婆開刀住院，居然只賠五千多塊！」
我愣了一下，翻了翻他的保單，沒說什麼，心裡卻大概知道發生什麼事。
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七張保單，買得亂七八糟
逸嘉是個很有責任感的爸爸，有三個小孩，從小到大，他都靠雙手賺錢，一塊一塊慢慢存起來。他說，這幾年看到身邊朋友有人生病、有人車禍，也有人突然走了，家人生活頓時陷入困境，讓他很擔心自己的家會發生一樣的事。
所以他做了一件「自認很負責任」的事：把每一個上門來的保險業務員都買了一張保單。
有人說要買終身醫療險，他買；
有人說重大疾病險保障好，他買；
還有業務員說美元保單存錢效果不錯，他也買了；
甚至有人推薦癌症險、意外險，通通來一張。
他很自豪地說：「我現在有七張保單，從頭到腳都有保啦。」
當我問逸嘉：「你有沒有想過，你買這些保單時，是為了解決什麼問題？」
他想了一下，搔搔頭說：「就…不想以後出事沒人幫忙啊，我想說買多一點，總有一張會賠吧。」
這就是很多人買保險的迷思：不先搞清楚問題，只想用數量來彌補不安。
就像你咳嗽卻吞了止痛藥、退燒藥、感冒糖漿，吃了一堆，卻沒針對咳嗽。保險也是如此，不是「買越多越安全」，而是要「買對問題點」。
直到那一次，他老婆因為膽結石住院、開刀，整整五天的住院費用，健保不給付的部分還花了兩萬多。結果他以為七張保單會賠一大筆，沒想到保險公司只理賠五千多塊。
那一刻他才開始懷疑：「難道我都白繳保費了嗎？」
問題不是保單少，是保錯地方
其實這不是個案。我看過很多人有很多保單，卻沒什麼實際保障；也看過有人只買一兩張，但設計得很完整，出事時就理賠得很到位。
就像一台車，裝了很多漂亮的配件，但方向盤裝錯地方、煞車系統沒用，再多配備也沒辦法讓你安全到站。
我翻了一下逸嘉的保單內容，發現這幾個問題：
- 有兩張保單是還本型的，保障很少，主要是儲蓄；
- 有兩張是終身醫療險，但每張的「住院日額」只有500元，住五天也才賠5000元；
- 有一張是美元壽險，他完全不知道那是壽險，只以為是幫孩子存教育金；
- 只有一張附加意外實支實付險，但額度明顯不足。
這些保單看起來很多，但都沒有針對他最可能遇到的風險去設計。
最常見的錯誤，就是「保障型」和「儲蓄型」搞混。
逸嘉的那幾張還本型保單，看起來每年繳的不少，但其實主要功能是「存錢」，不是「賠錢」。
就像你每年丟錢進存錢筒，出了事也不能馬上拿來用，因為那是要到期才拿回來的錢。
有時候你需要的，是一個能「即時支援」的工具，不是多年後才開獎的樂透。
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保單該怎麼買？我用「三層樓」跟他解釋
很多人買保險，都是「憑感覺」在買。
看朋友中風，就買重大疾病險；
看到新聞說癌症醫療很貴，就趕快加買癌症險；
業務說實支實付很重要，就又簽下一張。
但你有沒有發現，一場意外或疾病，真正造成負擔的，是「多個因素的疊加」，不是單一事件。
所以保險真正的價值，不是單靠某一張保單，而是要像拼圖一樣，每一塊都有它的意義，拼起來才完整。
我拿了一張紙，畫了三層樓，跟逸嘉解釋：
▶ 第1層：重大風險保障
如果發生了癌症、中風、重大手術，會長期不能工作、收入中斷，這時需要靠重大傷病險、癌症險來撐住整個家。
▶ 第2層：醫療支出補償
平常生病住院、動手術、健保不給付的部分，就靠實支實付醫療險或日額型醫療險來補。
▶ 第3層：身故與意外
如果真的發生最壞的情況，至少可以有筆錢處理後事、幫家人還房貸、支付生活費，這一層就靠定期壽險與意外險。
我告訴他：「你買了七張保單，但每一層都補一點、沒有一層是補到重點，就像蓋房子時三層都蓋得不穩，一場地震就全倒了。」
他聽完沉默了一下，苦笑說：「我以前真的沒想這麼多，只覺得多買幾張就安心了。」
幫他重新整理，花的錢更少，保障更足
後來，我花了一些時間跟逸嘉溝通，也幫他做了一次完整的保單健檢。我們一起做了這幾件事：
- 把兩張貴又沒保障的還本型保單停掉，把資金釋放出來；
- 增加一張保障型實支實付醫療險，提高實際住院與手術的理賠額度；
- 補上一張重大傷病險與癌症險，避免萬一癌症或中風時，生活費出問題；
- 用定期壽險與意外險組合，把家裡房貸與孩子教育費 cover 住；
- 美元保單保留，但納入儲蓄規劃，不當成保障主力。
這樣調整下來，他每年保費不但從13萬降到6萬多，保障反而提高了三倍以上。
逸嘉後來跟我說，他最不能接受的是：「原來我根本不知道自己買了什麼。」
他拿著那張美元壽險，還以為是幫孩子存教育金，結果保障對象是自己，而且保障內容只有身故時才有效。
我安慰他說，這不是誰的錯，而是很多人在資訊不對稱的情況下，做出有限的選擇。
但幸好，現在可以重新來過，還不晚。
他老婆後來又因為車禍住院了一次，這次就理賠了十幾萬，補得剛剛好。逸嘉說，這次他終於知道「什麼叫有用的保障」。
保險最怕「買得多，不代表買得對」
如果你現在看完這篇文章，也可以問問自己幾個問題：
- 你手上的保單，真的有「針對你最擔心的事」來設計嗎？
- 是不是有些保單你根本搞不懂內容，只是不知如何拒絕才買？
- 有沒有那種「年年繳，卻從沒用上」的保單，其實可以轉成更實用的？
我常說，保險不是越多越安心，而是越適合越安心。
就像穿雨衣，重點不是穿幾件，而是要剛好能擋住雨。
幫自己檢查一次保單，比多買一張還重要
你可能會想問：「我也有很多保單，但不知道怎麼看、也不敢問，怎麼辦？」
其實你不需要懂太多專業術語，只要從幾個簡單的問題出發就好：
- 這張保單是幫我轉移什麼風險？
- 出事時，這張保單什麼時候會賠？怎麼賠？會賠多少？
- 這個風險對我的生活會有什麼影響？
只要你能清楚回答這幾個問題，你就懂了自己的保單八成。
如果不能，就勇敢地問，不要怕麻煩，也不要怕看起來很「外行」
因為，出事時你一定希望，自己是當初問清楚的那個人。
結語：保險是選擇處理風險的方式，不是恐懼的代價
逸嘉最後跟我說：「我以前總以為保險就是多買幾張，沒想到還要懂『怎麼搭配』。」
這句話讓我很感慨。我們每天辛苦工作、存錢，買保險是為了讓未來有保障，不是拿來浪費。
保險不是冷冰冰的條文，而是你給家人一份安定的承諾。
給自己一個機會，靜下來好好看一看你的保單。
如果看不懂、理不清，就找一個你信任的人聊聊。
你會發現，把現有的資源用得剛剛好，遠比什麼都買一點來得重要。
如需協助檢視手上的保單，也歡迎留言或私訊我，我很樂意幫你理清方向。
