企業該了解的資產保護傘：商業火險
2024年12月19日，台中市大肚區全聯倉儲發生大火(udn報導)，濃密黑煙直竄天際，場面怵目驚心，最終造成9死8傷的悲劇！根據初步了解，失火處是一棟正在興建的新大樓，屬於在建中的工程，投保的工程險據傳由明台產險承保80％、新安東京海上產險承保20％；雖然這隸屬於營造綜合險，但肯定讓許多企業更重視當自家的工廠、倉儲、辦公室、營業設備等等發生火災時，保險可以幫助彌補多少損失呢？
短短近三年，國內陸續發生多起知名企業的工廠與大型倉庫火災，如2022年3月的桃園家樂福楊梅物流中心大火、桃園蘆竹美福倉儲廠房大火、宏遠興業，以及2023年9月的屏東明揚工廠大火，都造成商業火險的巨額損失；同時，全球各地氣候異常、天災不斷，更遑論最近的國際大頭條：洛杉磯野火狂燒致數萬棟建築物被摧毀，皆使得火險這個議題在最近又引起更多的關注與重視。
什麼是商業火險呢？用最簡單的一句白話說明：『除了住宅買住宅火險以外，其他都屬於商業火險』。
商業火險的保障險種可分成兩大類型：『基本的標準保障』與『加選的額外保障』。
基本的標準保障：
1.火災
2.閃電雷擊
3.爆炸引起之火災（若是單純的爆炸未引起火災，則不在基本保障範圍）
加選的額外保障：
1. 爆炸險：製程中有化學反應、粉塵或是氣爆之可能，如餐廳、化學工廠。
2. 地震險：牆面裂開、精密設備儀器因位移導致機器故障、貨物傾倒等。
3. 颱風及洪水險：颱風帶來的強風豪雨或是豪大雨致淹水所造成的損失。
4. 航空器墜落及機動車輛碰撞險：最近常看到車子暴衝進店家或早些年發生飛機降落偏離墜落。
5. 罷工暴動民眾騷擾及惡意破壞行為險：卡拉ＯＫ店、熱炒店等遭人破壞或滋事等。
6. 煙燻險：被鄰近工廠或住家周遭大火的濃煙牽累。
7. 自動消防裝置滲透：自動消防系統不正常啟動運作，或裝置管線意外滲透之損失。
8. 水漬險：水管、水槽因意外破裂滲水或雨水從屋頂陽台、門窗進入屋內之損害。
9. 竊盜險：第三人破壞門窗並竊取家中財物的損失。要視家中是否有體積小價值高的物品。
也可再針對各自產業所需要的保障增加特約條款或附加條款：譬如營業中斷保險附加條款（當發生火災導致營業中斷的損失）。
商業火險中的標的物中可分成動產與不動產：
1.不動產:指建築物及營業裝修，但不包括土地。
(1)建築物:
牆壁、天花板、地板、建築物本體之中央冷暖氣系統、電梯或電扶梯及水
電衛生設備視 為建築物之一部分。
(2)營業裝修:指為業務需要，而固定或附著於建築物內外之裝潢修飾。
2.動產:指營業生財、機器設備、貨物。
(1)營業生財:指經營業務所需之一切器具、用品，也包括招牌及辦公設備。
(2)機器設備:指作為生產用途所必須之機器及設備
(3)貨物:指原料、物料、在製品、半成品、成品及商品。
