長照險能否真的接住高齡化家庭？從「巴士教練的長照戰爭」說起

近年來，台灣的家庭幾乎都繞不開一個詞---長照。不論我們願不願意承認，只要家中長輩開始退化、生病、記憶消失，整個家庭的生活節奏都會被打亂。武術教練「巴士」分享他母親罹患失智後，申請長照險卻屢屢受阻的經驗，也讓許多人驚覺：原來我們以為「買了保險就有保障」，現實卻往往更複雜。

巴士提到，母親從 2023 年被診斷罹患失智後，照護費用一路累積，家中支出超過 40 萬元；但保單理賠卻在中間卡關許久，文件、評估、再評估，一次又一次地來回。這樣的故事不是新聞，而是很多家庭正在經歷的日常。

這起事件點燃了大家的疑問：長照險能不能真的在關鍵時刻派上用場？條款與實際照護生活之間的差距到底有多大？

以下，我們試著把這些問題講得更清楚，也一起思考，我們該怎麼面對正在加速靠近的高齡化浪潮。

條款與現實的落差：不是家屬不懂，而是制度太複雜

在面對失智症時，家屬的心情往往是混亂的：手忙腳亂地陪長輩看醫生、找照護、處理突發狀況，而保險理賠還要求一堆複雜條件，難免讓人覺得很無力。

常見的落差包括：

1. 「醫師診斷失智」不等於「符合理賠」

多數家屬認為：「醫生都說是失智了，保險當然要賠。」但保險條款裡常要求特定失能、行為能力退化或達特定分級，而這些評估標準不一定與醫療診斷相同。

2. 失能、失智的標準差很大（保險實務要求其實比大家想像得複雜）

家屬常以為：「有醫師診斷失智，就可以申請理賠」。但保險公司在判定是否達到「可給付的失能程度」時，會要求一系列標準化評估，不是只有診斷書就算數。

實務上，保險公司常會要求：

(1) ADL（Activity of Daily Living，日常生活活動）評估，也就是巴氏量表（Barthel Index）

用來衡量被保險人在吃飯、移位、如廁、洗澡、行走等 10 個項目的自理能力。多數保單會要求「ADL 至少 3–4 項以上需要他人協助」才符合理賠。

(2) CDR（臨床失智量表，Clinical Dementia Rating）評分

這是國際通用的失智症嚴重程度評估，從 0（正常）到 3（重度）。許多長照或失能條款會要求 CDR ≧ 2（中度以上失智）才達標。

(3) MMSE 或 MoCA 等認知功能測驗

雖然不是所有保單必備，但保險公司經常要求附上相關分數，以佐證認知退化程度。

(4) 近半年至一年內的病歷摘要、門診/住院紀錄、用藥紀錄

用來查核失智是否已持續一定期間（例如 6 個月以上），是否為復發性、是否由其他疾病引起。

(5) 若文件不完整，保險公司可能再要求由指定醫院（或合作醫師）做一次重新評估

對家屬而言，這些流程非常消耗時間與精神，但對保險公司來說，這些是「失能是否達到條款門檻」的必須證據。也因此，我們常看到家屬覺得「明明人都已經這樣了」，但保險公司卻認定「尚未達給付標準」。

3. 輕度失智的保障常常很有限

近兩年雖然有保單標榜「輕度失智也理賠」，但給付金額往往不足以支撐現實的照護開銷，甚至只是一筆一次金，這就是消費者最容易誤會的部分。

4. 理賠流程本身就讓人疲憊

需要病歷、照護紀錄、評估報告、公司指定鑑定等；對一個正在照顧家人的人來說，跑這些文件，是很大的負擔。這些落差並不是誰的錯，而是制度、定義、服務、監理都還不夠成熟。

長照險可以更好嗎？可以，而且必須。

如果我們希望長照險發揮真正功能，有一些方向是可以改變、而且值得推動的：

1. 依照失能程度「分級給付」

照護不是一天就進入重度失能，而是慢慢退化。保單應該跟上現實，以輕、中、重度分級給付；輕度給少一點、重度給多一點，而不是非黑即白的「達門檻才賠」。

2. 給付可不只提供現金，也提供「服務」

例如：

• 居家服務抵用金

• 日照中心補助

• 住宿式機構折抵

這種「直接減輕照顧負擔」的模式對許多長照家庭也是一大福音。

3.理賠流程要更友善

尤其是失智症家庭，更需要快速、有同理心的協助，而不是「每份資料都要你自己找」。

高齡化社會，我們該不該買長照險？

這是一個沒有標準答案，但值得誠實面對的問題。

你該考慮買長照險，若：

• 你家族有失智或長期照護史

• 你不希望未來完全仰賴子女照護

• 你能負擔保費並願意提早規劃

對這類人來說，長照險是一種風險轉嫁。

你不一定需要長照險，若：

• 你已有足夠財務準備

• 自己願意（或已經）準備長照基金 • 保費對你的財務壓力太大

長照險是一種選擇，而不是標配。

如果不靠長照險，家庭還能做哪些準備？

其實能做的，比我們以為的多。

1. 建立「長照準備金」

不需要一次準備 100–200 萬，

但可以先從每月定期投入開始，未來用於照護、看護或設備。

2. 完成醫療與財務授權

包含：

• 預立醫療決定（希望如何被醫療照護）

• 財務代理（避免失能後財務卡死）

• 信託規劃

這些文件一旦發生事情，能讓家人更從容。

3. 提升家庭照顧知識

例如失智照護技巧、復能概念、如何避免壓瘡，這比想像中更重要，也能減少

許多不必要的風險。

4. 盤點居家安全與環境

包括浴室扶手、防滑措施、床邊呼叫器等，政府還有輔具補助與租借。

5. 搭配其他保險

失能險、醫療險、重大傷病險，都能補位長照險不足區塊。

政府能提供哪些協助？

透過長照 2.0，只要一通電話 1966，就能申請由長照管理中心到家評估並安排： • 居家照顧（洗澡、備餐、陪同就醫）

• 日照中心服務（白天托顧）

• 失智症共同照護中心

• 輔具補助、環境改善補助

• 喘息服務（替代照顧）

• 住宿式機構補助

這些服務能大幅減輕家庭壓力，而且費用經政府補助後，比多數人想像得更親民。

長照不是一個人的戰爭，而是需要一起面對的生命課題

巴士媽媽的故事之所以引起共鳴，是因為那是我們每一個人家庭的縮影，我們心裡都害怕除了親眼看著親近的父母日漸衰老、不再記得我們外，照顧的重擔打亂原有的生活步調與日常。長照不是遙遠的議題，而是正在一步步靠近的現實。長照險可以是解方之一，但絕對不是唯一，真正能支持一個家庭的是：更透明的商品、更友善的制度、更周到的公共服務，以及我們願不願意一起提前做準備。