當 Ubike 不再只是快樂騎乘：你以為的免費保險，其實保障有限？

Ubike很普及，保障卻不一定到位

如果你今年開始騎公共自行車 Ubike 代步或休閒，你一定知道它很方便、便宜又環保。然而從 2026 年1月起，北北桃（台北市、新北市、桃園市）及台中等地已陸續要求騎乘公共自行車之前必須使用APP先完成投保公共自行車傷害險，否則無法租借 Ubike 2.0/2.0E 車款。這一政策的出發點是好的，但真實理賠過程與大眾想像之間，其實存在不少差距。本文就從真實新聞案例、保險內容比較談起，分享你在騎乘 Ubike 之前就應該知道的事，以及該如何靠個人保險做好保障規劃。

一、公共腳踏車有多普及？騎乘習慣改變城市輪廓

近年來，公共自行車（以 YouBike/Ubike 為代表）已經成為台灣城市交通與休閒生活的一部分：

• 台北市、新北市、桃園市合力打造龐大的 YouBike 2.0 / 2.0E 共享系統，站點與車輛遍布城市角落，方便短途通勤與周末出遊。
  
  
• 使用者人數持續攀升，例如新北市單是站點就超過 1,500 個，平均每日成千上萬筆租借紀錄。
  
  
• 騎乘路況、坡道、車道規劃與行人道的配置也是影響騎乘風險的日常因素。
  
  

伴隨普及的發生還有事故數量的增加：光台北市就曾通報在一年內發生 800 多起 YouBike 相關事故，有些是跌倒受傷，有些甚至造成骨折或更嚴重後果。

二、理賠比想像中更複雜：真實新聞案例拆解

很多人以為有「免費保險就夠了」，但事實上：

• 一名少年唇部受傷、牙齒斷裂，保險卻沒理賠
  
  一名國中生騎 Ubike 時鞋帶捲入鍊條摔倒，造成 2 顆門牙斷裂、嘴唇縫了 3 針，醫療費超過 20 萬元。雖然有投保公共傷害險，但這次事故並未達到「住院或失能」的理賠門檻，因此無法從傷害險獲得理賠。
  
  重點提醒：
  公共自行車傷害險通常只保障發生死亡、失能、住院等比較嚴重狀況，很多日常擦撞、門牙斷裂這類「外傷」不在理賠範圍內。

• 未登錄投保就醫費用自付
  
  台南也曾發生一起騎 YouBike 自摔肩膀骨折導致住院的案例，由於使用者沒有先在系統上登錄登記投保，因此申請理賠失敗，只能自行負擔超過 9 萬元的醫療費。
  
  以上案例告訴我們：

👉 有保險 ≠ 一律能理賠

👉 保險理賠通常有申請門檻與條件

👉 即使政府提供免費保險，也需要主動完成投保登錄

• 電動車上路責任歸屬自行負擔
  
  台南一小五男童晚上騎電動ubike不慎撞上千萬超跑，人僅受輕傷是不幸中的大幸，但對方的超跑也被輕微碰撞，導致家長要自掏腰包10-12萬的修車費。
  
  重點提醒：
  第三人的財損或相關車損不在公費版本的公共意外險的承保範圍內，釐清肇事責任後，需要自行負擔必須的車損賠償。

三、Ubike 的公共保險到底保障什麼？

下表整理台北市、新北市、桃園市、新竹縣、新竹市、新竹科學園區、苗栗縣、台中市、嘉義縣市、台南市、高雄市、屏東縣、台東縣目前 Ubike / YouBike 公共保險的主要內容：

• 身故或喪葬費用：最高100萬（未滿15足歲最高69萬）
• 失能：最高100萬
• 住院日額：每日1,000元
• 骨折給付：最高3萬元
• 第三人責任險：最高200萬（人身）
• 投保方式：2026起強制實名，未保無法租借

⚠️ 備註：日常小擦傷、門牙脫落或門急診治療（但未住院）的支出，一般不在理賠範圍內；要獲得有效理賠，往往需要符合保單列出的「重大事故」條件。

四、為何理賠看起來「很難」？保險常見盲點解析

1️⃣ 你投保了，卻沒做到「正確程序」

如前述案例，未在租借前完成投保登錄就直接使用，就等於未生效，理賠自動無效。

2️⃣ 理賠門檻常被誤解

許多人認為有保險就能「擦傷、碰傷也賠」，殊不知公共自行車傷害險一般設有：

• 必須住院或長期失能

• 需要事故診斷證明

• 申請時需出示完整證明文件

「免費」風潮下，很多人試圖理賠日常醫療支出，但結果往往落空。

3️⃣ 第三人責任險與使用者傷害險是不同方向

第三人責任險是保障「對方」受傷或財損，並非補償你個人的醫療費。在租賃騎乘期間的第三人責任險更只有針對人受傷的理賠，沒有財產損失的賠償。

五、你還需要哪些保險？個人風險怎麼補足

公共自行車提供的保險確實是保障的一環，但它不一定涵蓋所有風險。以下是專家與保險觀點給大家的建議：

🧍 1. 追加個人傷害險

個人傷害險涵蓋面通常比公共自行車保險更廣，例如：

• 門診診療費
• 重大疾病或失能常額給付
• 骨折/斷裂補償
• 保障期限彈性（全年，不只騎車期間）

這類保險多半不需一筆一筆登錄登記，是「全年有效」的個人保障。

🚗 2. 加購運動類保險

一些保險公司有「運動風險擴展」條款，可涵蓋包括自行車等非接觸性運動造成的意外。

🗂️ 3. 檢視現有醫療日額險與意外實支實付險

醫療日額險與意外實支實付險能補足很多保單不賠的日常治療費用。

六、你該如何啟動你的保障

✅ 1. 租借前：一定要完成 Ubike 公共自行車傷害險登錄

在官方 App 或網站先完成身份、投保資料的填寫，避免使用後才發現無法理賠。

✅ 2. 出事後：記得報警與蒐集證明

事故發生後應立即報警並保留醫療單據、診斷證明與警察報案資料，有助於理賠申請。

✅ 3. 檢查你的保單條款

不論是公共傷害險，或你加購的個人保障，都要留意哪些是保障範圍、哪些不是。

結語：別只靠「免費」保障，騎得安心才是真的

公共自行車像 Ubike 這樣的共享服務的確降低了交通成本、提升城市可達性，讓騎乘成為很多人的日常生活。但保險理賠跟想像往往不同，免費的保障絕不是「受傷都有賠」。

在享受便利的同時，掌握正確的投保程序與了解保障盲點，才能在風險發生時不至於措手不及。尤其當你把騎 Ubike 當成日常通勤或家庭休閒時，建議再搭配個人傷害與醫療保險，補足公共保險的不足。

一句話總結：

👉 公共自行車的保險是基礎，個人的完整保險才是你的最佳安全網。