醫療險理賠實務解說
陳小憲某一天下班回家時，騎車與人發生事故，導致右大腿骨折，經急診治療後轉住院健保床7天，手術過程有自費鋼板5萬，總費用7萬，他想說反正我記得媽媽小時候就有幫我買保險，保險公司都會幫我支付吧，正當他出院回到家發現，他完全沒有業務員的聯繫方式，請問該怎麼申請理賠呢？
不用慌張唷！辦理理賠有以下幾種管道，讓你知道沒有聯繫業務員依然可以順利申請理賠。
- 找原本的業務員或該公司任一業務員辦理。
- 打保險公司客服電話，請求派員來協助。
- 在保險公司網站下載理賠文件，等備妥相關文件再郵寄回保險公司的理賠部。
- 備妥理賠相關文件後，親自到保險公司的服務中心辦理 。
以陳小憲的案例來說，他今天出院後該向醫院申請什麼文件呢？小憲先向客服中心確認自身的保障內容，經他詢問後得知目前保障內容分成兩部分：
意外險：
意外身故暨失能保險 100萬
意外住院（有骨折津貼）1000元
意外實支實付（額度5萬元）
醫療險：
醫療險實支實付：住院2000元/天、住院醫療費用20萬
定額醫療：住院2000元/天
癌症險：100萬
重大傷病險：100萬
小憲出院時跟客服中心確認以下幾件事：
a. 該公司需要的收據僅可為正本收據，不接受副本收據（正本只有一份，副本為影印正本收據後蓋上官方院章）。
b. 有骨折津貼的保險，需要Ｘ光片的光碟佐證
c. 主治醫生開立之診斷證明
d. 材料費用與藥品費用的明細表
e. 受益人的身分證明與帳戶帳號
正當小憲打算備妥文件後再郵寄給保險公司時，國中同學安可突然打電話給他，告知他目前工作是保險業務，剛好跟小憲要申請的保險公司同一家，安可立即很熱心要親自幫小憲辦理。安可立即約隔天時間要協助小憲辦理，讓他盡快能領到理賠金。
隔天碰面時，安可專業的說明理賠幾件重要事項：
- 保險公司有權利調閱你過去病歷（通常購買保單超過兩年不會調閱）
- 依據保險法第34條規定，保險公司應在收到完整文件齊全後十五日內給付保險金，若超過十五日，就必須給付遲延利息，並按日計算年利一分（相當於年利率10%）
- 確認受益人的身分
- 理賠結案後務必核對金額是否正確
過了五天後，小憲順利收到保險公司匯入的理賠金，明細如下：
意外住院（有骨折津貼）：1000X7+500X(60-7)=33500元(大腿骨折日數表60天)
意外實支實付（額度5萬元）：50000元
醫療險實支實付：70000元
定額醫療：2000元Ｘ7天＝14000元
總共理賠金額：167500元
小憲經此意外事故後，雖然理賠最後是透過同學安可的協助相對節省時間，但已深刻體會保險的重要，除了必須要自己去了解自身保障內容外，更要學著可以自己處理理賠流程，才不用未來風險發生時過於慌張，甚至覺得保險理賠沒想像中難呢！
