【保費省一半，保障翻三倍】會買保險的人，都懂的三原則

還記得上次我提過的那位小吃攤老闆逸嘉嗎？

他那句「我繳了七張保單，每年十幾萬，結果只賠五千多」的話，我到現在還記得很清楚。

後來他把保單全部交給我重新規劃，花的錢更少、保障卻更足。

那次的經驗，讓我更確信一件事——

保險不是買越多越安心，而是買越懂越安心。

從「買多」到「買對」的關鍵轉折

在台灣，太多人對保險的認知還停留在「多買比較保險」。

有人買了七張，有人十張；有的甚至一家人合起來保費一年要二、三十萬。

但當我問他們：「你知道這些保單各自是保什麼嗎？」

十個裡面有九個會愣住，支支吾吾地說不出來。

其實，這不是誰的錯。

因為保險業這行太久被包裝成「買了就安心」的商品，

業務員講保障、講利率、講划算，

卻很少有人告訴你：保障是要對準風險才有用。

逸嘉的故事只是縮影。

很多人不是沒買，而是「買錯地方」。

七張保單裡四張是儲蓄，兩張是終身醫療，真正有實際用途的只有一張。

這樣的組合，就像一台全配的車卻沒煞車系統，再漂亮也不安全。

會買保險的人，都懂得這三個原則：拆、補、換

我把這個邏輯整理成三個步驟——「拆、補、換」。

只要懂這三個原則，你的保障結構就會比多數人清楚十倍。

（1）先「拆」：拆清楚每張保單的功能

我問客戶：「你覺得保險有幾種功能？」

很多人回答：「醫療、意外、癌症、壽險吧？」

其實，這只是表象。真正從功能上拆開，保單只有三種

👉 保障型（轉移風險）

👉 儲蓄型（累積資金）

👉 投資型（追求報酬）

問題是，大多數人買的保單是「混血的」：看起來有保障，其實在存錢；看起來在投資，結果保費高、風險大。

所以第一步，你要先拆清楚功能

這張保單到底是要「保命」、「保錢」還是「賺錢」？

像逸嘉那張美元壽險，他以為是幫孩子存教育金，結果保障對象是他自己。

這就像你以為自己在幫孩子開戶，結果帳戶開在你名下。

拆清楚功能，是所有規劃的起點。

（2）再「補」：補上真正的缺口

拆開之後，接下來要做的不是再亂買，而是補上缺的那一塊。

我通常會畫一張「三層樓」的風險圖給客戶看：

第一層：重大風險（癌症、中風、長期失能）

 這一層會造成「收入中斷」，沒有工作就沒有現金流。

 要靠重大傷病險、癌症險這類商品來撐住家庭支出。

第二層：醫療支出（手術、住院、健保差額）

 這是大多數人最常發生的狀況。

 實支實付醫療險、日額型醫療險，就是這一層的支柱。

第三層：身故與意外風險（房貸、教育金、生活費）

 最壞的情況下，至少要留下足夠的金額，讓家人可以撐過經濟斷層。

 這就靠定期壽險＋意外險的組合來解決。

當你這三層都顧好，其實整棟房子就穩了。

很多人是三層都補一點，沒有一層補到重點，

結果一場病、一場意外，保障全漏光。

（3）最後「換」：換掉沒效率的保單

有些人會問我：「我都繳十年了，停掉不是很可惜嗎？」

我說：「真正可惜的，是你繼續浪費在沒用的地方。」

逸嘉的例子最明顯。

他那兩張還本型保單，每年繳快四萬，十年下來要四十萬，

但理賠額度只有五百元日額，等於連一場小手術都不夠。

我幫他把那兩張停掉，釋出資金後，

改買重大傷病險＋高額實支實付醫療險＋定期壽險。

結果保費從13萬降到6萬多，保障卻提升了三倍。

換掉沒效率的保單，不是浪費，是升級。

錢不變，但用得更有效率。

這就是懂得「換」的人，和只是「堅持繳」的人最大的差別。

越懂得整理的人，越省錢也越安心

很多人會覺得：「我不懂條款、看不懂保險公司那些專業名詞。」

但你其實不需要懂那麼多。

你只要知道這三個問題，就能看懂你自己的保單八成以上：

1️⃣ 這張保單是幫我轉移什麼風險？

2️⃣ 出事時，什麼情況會賠？怎麼賠？會賠多少？

3️⃣ 這個風險如果發生，對我的生活會造成多大影響？

只要你能回答出這三題，你就不會被業務員牽著走。

反之，如果連自己為什麼買都說不出來，那代表你只是「買心安」，不是「買保障」。

我常跟客戶說：「你不用買最貴的，但要買最對的。」

真正的聰明，是讓每一分保費都花在刀口上。

從「亂買」到「會買」的轉變

有一次，逸嘉跟我說：「我老婆那次車禍住院，這次理賠十幾萬，真的救了我們。」

他笑著說：「以前我覺得保險是業務員在推銷，現在我覺得是生活的一部分。」

那句話讓我很有感觸。

因為當一個人開始懂得用保險管理風險，

他就不再是被動的消費者，而是主動的生活設計者。

這是每個家庭都該有的轉變。

我們買保險的目的，從來不是為了怕死，

而是為了活得更安心。

它不是恐懼的代價，而是選擇風險的方式。

給正在猶豫的你

如果你看完這篇文章，也開始懷疑自己是不是「買太多卻沒買對」，

那你已經比多數人進步了一大步。

保單健檢不是要你全停掉、也不是要你重買，

而是幫你把現有的資源重新排列組合。

就像整理房間一樣，

有些東西該留下、有些該淘汰，

最終的目標是：空間變大、生活更順。

給自己一個小任務：

拿出你的保單，一張一張問自己：

「它保什麼？為誰保？保多久？發生什麼時候會賠？」

如果你答不出，就該重新檢視。

這不丟臉，反而是對家人最負責任的開始。

懂得整理，比多買一張還重要

保險的價值，不在張數，而在結構。

真正有保障的家庭，往往不是那種保單一大疊的，

而是那種：每張都清楚、每一分都發揮作用的。

我常說：

「保費省一半、保障翻三倍」不是奇蹟，

只是因為有人願意坐下來，好好想清楚。

如果你也想重新檢視自己的保單，

別怕麻煩，別怕看起來外行，

因為那一刻你不是在浪費時間，

而是在為未來的自己鋪一條更穩的路。

你會發現，

會買保險的人，不是因為聰明，而是因為懂得問對問題。