你以為有保險就不用賠？其實你誤會「責任險」了！

小意外，大責任——一篇讓你一次搞懂責任保險怎麼保、保誰、怎麼賠

前陣子聽到一則客訴，客戶抱怨：「我都已經買車險了，為什麼出車禍後，對方修車費保險公司只賠 7 成，剩下 3 成還要我自掏腰包？」，他以為的「有保險就全賠」其實是很多人對於「責任保險」最大的誤會，在多數人的印象中，「有保險」就等於「出事不必自己賠」，但事實並非如此，責任險的本質，並不是替你「保自己的損失」，而是替你「負法律責任時幫你賠別人」。

責任保險到底在保什麼？

我們常聽到的「車險」、「住宅險」、「寵物險」中，其實很多都有「責任保險」的成分在當中。責任保險是當你不小心造成別人損失，依法必須賠償時，由保險公司出錢。

所以他保障的對象是第三人，是指受損害並有權向被保險人求償的被害人，而非被保險人本人。

舉幾個常見例子：

• 你騎機車擦撞行人，對方受傷了。 l 小孩在學校踢球，誤傷同學門牙。
• 家中狗狗咬了鄰居。
• 租屋漏水害樓下天花板泡水．

這些時候，在法律上你都要負法律責任，而責任保險的功能，就是幫你代付這筆賠償金。

責任險到底賠誰？怎麼賠？

許多人以為保險是「我出事就賠我」，但在責任險中剛好相反：它賠的是「你害到的別人」。

以車禍為例：

• 如果你撞壞了別人的車，責任險會賠「對方的修車費」。
• 如果對方受傷，則會理賠「對方的醫療費」。
• 若你也受傷，那是「你的個人傷害險」才會理賠。

理賠怎麼算？為什麼保險公司沒有全賠？

很多人聽到「保險理賠」就以為是「全額賠」，但責任險有幾個關鍵規則：

1. 要先有責任，才會啟動保險。

如果你沒有過失（例如別人闖紅燈撞你），就不會啟動「責任險」。

2. 保險公司只賠你「應該賠的比例」。

假設你和對方各有一半責任，那保險公司只會賠你該負的那一半。

3. 有「保額上限」。

如果你買的責任險保額是 20 萬，而實際損失是 30 萬，超出部分就要自己付。

回到文章一開始的客訴，客戶為什麼需要自掏腰包？就是因為初判表上未顯示我方客戶有事故發生的全責，那依法保險公司就無法全賠了，後續的協商是否有額外的補償方式就要看各保險公司的規定了。

常見的三大責任險迷思

迷思一：我有保險，為什麼還要自己賠？

因為責任險只負擔你「依法該賠的部分」，若你有部分肇責或金額超過保額，仍需自付。

迷思二：責任險會幫我修自己的車、醫療嗎？

不會！

責任險的對象是「被你害到的人」，如果要保自己的損失，要靠「車體險」、「駕駛人傷害險」或「傷害醫療險」來轉嫁。

迷思三：小意外不報沒關係？

錯。

很多人以為「對方說沒事」就不報，結果事後對方又反悔要求賠償，若沒有在事發時報案、蒐證或通知保險公司，可能會失去理賠資格，正確做法是：事故發生後，立即報案、拍照、保留證據，並在第一時間通知保險公司。

責任險 vs 意外險，你分得清嗎？

許多人誤以為「有保險就萬無一失」，但責任險與意外險是完全不同的兩種保障：

• 意外險：保「自己受傷」——例如摔倒、燙傷、交通事故。
  
  
• 責任險：保「別人因你受傷或損失」——例如你撞到別人。

兩者啟動條件與理賠對象都不同，若只買意外險卻沒有責任險，一旦害到別人反而無保可用，要有完整防護，應該同時考量「保自己」與「保別人」。

 真實案例與社會觀察

案例一：小孩打破手機

阿美的兒子在補習班踢球，不小心打壞同學的 iPhone 16，對方家長要她賠新機價三萬元，幸好阿美的「住宅綜合險」附有「個人責任險」，保險公司幫她守住一個月的月薪！很多人不知道這類保障其實藏在住家保單或汽機車保單裡。

案例二：寵物咬傷人

家有毛孩的陳小姐，帶狗散步時，小狗咬了路人一口，醫療費加上和解金共兩萬元，她有買「寵物責任險」，保險公司全額賠付。寵物雖可愛，但在法律上咬人仍算飼主的責任，千萬別忽略。

案例三：租屋漏水造成樓下損失

李先生租屋多年，某天浴室漏水滲到樓下，導致鄰居天花板受損，這筆維修費要價近五萬元，但李先生投保的「個人責任保險」就派上用場，保險公司依保額理賠，化解了原本可能引發的鄰里爭議。

常見的責任保險種類與建議

為什麼人人都該有責任保險？

現代社會，「責任」的代價越來越高，開車撞人、租屋漏水、隨手煙蒂造成花圃失火、甚至店面騎樓溼滑造成他人滑倒都有可能被求償。很多人以為保險是「花錢買安心」，其實責任險更像是「花小錢防破產」，一年的保費可能不到一千，卻能換來法律與金錢的防護牆，與其事後面對高額賠償與關係破裂，不如提前準備，讓責任險成為你生活的底氣。

意外可以預防，責任卻不能逃避

沒有人希望發生意外，但人生總是有許多「不小心」，一個擦撞、一句疏忽、一隻狗的失控，都可能變成龐大的賠償壓力，責任保險不是多餘的花費，而是替我們擋下那些「一時疏忽」的代價。責任險保的不是你的東西，而是你的人生安心。