預算有限想買保證給付失能險 專家有3建議

經濟日報 記者劉姵呈 報導

7月開始,多家壽險公司新推出的保證給付失能扶助險將變貴,專家建議,預算有限的人可以挑身故不還本、定期型或拉長年期的類型,每年最多可省下近一半保費。

今年7月開始,壽險業者陸續推出新的保證給付失能險,保費普遍提高10%至30%,且還多了6個月的「免責期」及體檢體況條件等限制,在免責期內,保戶必須符合理賠狀態至免責期滿後,保險公司才會給付保險理賠金。以30歲男、女性購買終身型保證給付失能險為例,每月保額新台幣2萬元,男性每年要多付上約2000元、女性多1700元才能買到;預算有限又想購足保障的人,公勝保經永進事業部經理施育良建議3個挑選方向。

首先,保證給付失能險有2種,一種是有保證給付但身故不還本,另一種則是保證給付且身故還本型;差別在還本機制,會影響保費高低,不還本型為若期間身故,因不退保費,因此相對比還本型便宜近一半左右。舉例30歲女性、每月保額2萬元,還本型年保費要2萬2580元,不還本型年保費1萬2800元,兩者保費就相差了9780元。

再者,也可依自身情況詢問業務員,能否在原有的壽險或是醫療主約下,附加定期型的失能險附約,同樣30歲女性、保額2萬元,自然費率計算每年保費只要342元;但因為是一年一約,每年必須繳錢才有保障效力,且年紀愈大,保費也會愈貴。

第三,預算有限但又想要保障充足的人,可以將繳費年期拉長到30年,不過,拉長年期跟拉長房貸年期概念類似,雖降低每年所繳保費,但其實總繳保費會比較多。

最後,施育良提醒,每個人不同階段的經濟能力和保障需求不同,對保費高低的認知也不一樣,建議還是依個人所需保障規劃且能夠負擔的預算為主,並且在人生各個轉換階段定期檢視手中保單的保障。

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