附保證年金險 不保證每月配息

聯合報  記者戴瑞瑤 報導


專家提醒,目前國內絕大部分的附保證保單,保證的不是每月配息,而是保證身故後領取的金額不低於所繳保費。圖/聯合報系資料照片

近兩年在退休族中較受矚目的就屬附保證保單,可謂變額年金的創新版,被視為國內大型壽險的創新商品。許多保戶看到「月退俸」就心動,但專家提醒,目前國內絕大部分的附保證保單,保證的不是每月配息,而是保證身故後領取的金額不低於所繳保費

市面上的附保證投資型保單多是「變額年金險」,變額年金險搭配投資標的連結具「月撥回」的類全委帳戶,再加上所謂的保證機制。

公勝保經總監何英翰說明,以往的投資型保單可簡單區分為保證與不保證,保證例如「變額萬能壽險」,不保證例如「變額年金」,因變額年金沒有壽險成本,所以保險公司無法保證盈虧。

變額萬能壽險因有保證身故保額,假設七十一歲以上保額三百萬,保險局規定身故至少要有百分之一○一的理賠,因此這張保單身故理賠時至少會有三○三萬元;變額年金過去沒有身故保證,因此近兩年保險公司開始推出附保證的變額年金險。

但保戶要特別留意,目前市面上大部分的附保證變額年金險,保證的並非是每月都有配息,而是保證身故後領到的理賠金不低於保費,且是領年金前身故才保證最低給付,若開始領年金後身故,就並非保證身故最低給付。

何英翰表示,觀察市場多張附保證保單,多為每月年化撥回率有百分之三點八到五,但皆有一個但書:「當淨值跌到一定價格時可能不配息」,加上這類保單幾乎只能選擇保險公司搭配的類全委帳戶,萬一績效差導致配息配不出來,保戶也沒得換投資標的。

國泰人壽投資型商品部協理黃建智表示,目前市面上的附保證保單皆為美元計價標的,且以美元保證總保費,若以新台幣交付保費,每月撥回可能會受匯率影響而有所波動,同時保戶也需承擔保證給付時的匯率風險。中途解約只能返還保單帳戶價值,並不提供任何保證機制。

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