挑實支實付醫療補充包 有七要訣

經濟日報  記者葉憶如  報導

保險局拍板實支實付醫療險從11月8日起,每位民眾只能限買三張,無論正本一張、副本理賠「二家二張」,或副本三張,許多人關心要不要適時加買一些「補充包」,該怎麼挑選第二或第三張實支實付保險?專家教授七大要訣。

「實支實付醫療險」並不是花費多少,保險公司就賠多少,一般來說,每家保險公司實支實付險會以「計畫一」、「計畫二」、「計畫三」等等來區分等級,每一等級有不同給付上限,計畫等級愈高,保費就愈貴,更依照理賠項目分為病房費、手術費、醫療雜費三大類,都有理賠限額,雜費一般列在醫療費用裡,有些實支實付險不接受副本理賠,也要特別留意。

 公勝保經綺豐事業部經理謝文超表示,挑選第二或第三張的實支實付險時,應該先審視第一張實支實付醫療險缺少什麼?是額度不夠還是範圍狹窄?或理賠不明確等,依個人需求不同來決定,同時也要考量加保成本,除費用外,挑選依據還包括以下七大標準:

一、保證續保年齡愈高愈好(最高目前85歲)。

二、手術的定義寬鬆,不限於全民健康保險支付標準2-2-7條款,又能融通理賠處置。

三、老年費率不要漲得太快。

四、病房和住院費用最好能合併計算。

五、日額和收據最好一起理賠,不要二擇一。

六、門診手術不要採用定額理賠,應用實支實付。

七、醫療雜費用應概括式、非列舉式,且額度要高,有一次性額度尤佳。

尤其要關注「全民健康保險支付標準2-2-7手術項目限制」,謝文超說,2-2-7是健保局對於「手術」的規範,而2-2-6是對門診「處置」的規範,保單列進去才賠;金融評議中心統計,國內保險理賠案件最多爭議項目,就是「手術認定」,一般民眾應了解手術與門診的差異,門診手術會愈來愈多,若未留意此趨勢,將成為未來隱性的風險。

一般民眾需不需要三張實支實付?謝文超表示,張數從來都不是問題,重點在於額度和理賠範圍,一般人雙實支其實已足夠,並不需要三實支。

謝文超說,實支實付險是定期險,保費不是每年均攤,而依賠率是逐年調高,晚年費用非常高昂,尤其到退休時刻,通常已過收入高峰,要不要衝三實支也要掂掂口袋,夠用就好,資金也要預留給其他像老年失能照顧,以及重大疾病險等。

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