專家教你保/買保證給付失能險 看兩重點

經濟日報 記者葉憶如 整理

最高保證給付月份的失能險要停賣,為這陣子熱門的保險新聞,為什麼失能險會這麼受到關注呢?這應該是國人對長期照護的需求愈來愈高。

依衛福部統計,國內25至54歲青壯年重度失能後,平均可再活逾20年,65至74歲老人失能後,約可再活逾十年,以每月5萬元照護費用計算,需花600萬元,這筆開銷肯定會大幅侵蝕退休金準備。

有沒有什麼方法可以移轉這個風險呢?目前商業保險有失能險、長照險與類長看險可提供相關給付。

不過,市場上一直有失能險認定爭議較小的傳聞,這是真的嗎?因保險公司認定的失能定義是依循勞工保險失能給付標準附表,共分為11級79項,等級愈小,失能程度愈嚴重,例如第1級殘廢,即是最嚴重的全殘。因此,理賠認定上爭議較小。

且萬一不幸發生理賠狀況,多數保單是只要第一年符合殘廢認定,未來就可每年或每月拿到失能保險金,除非是保險公司要求重新提出證明,不像長照險需每年重新找醫療機構重新認定。

失能險不只認定規定較不麻煩,連保費也親民許多,目前失能險的保費較長照險保費便宜約一半,因此市場接受度更高。

不過,目前市場上200個月以上保證給付失能險停售,加上7月開始新推出的保證給付月份減少、保費變貴,且還加上體況與體檢限制,有長照需求但還沒有買的民眾該怎麼辦?

先依照預算能力,再來考慮要規劃哪一種保單。因為保證給付失能險有二種,一種是有保證給付但身故不還本,保費較便宜;另一種則是保證給付且身故還本型,保費較貴。不還本型為若期間身故,因不退保費,因此相對比還本型便宜近一半左右。以30歲女性為例子,因失能每月給付2萬元,還本型年保費要2萬2,500元,不還本型年保費1萬2,800元,兩者保費就相差將近1萬元。

再來則是考慮保證給付月份愈長愈好,但羊毛出在羊身上,給付條件愈好、保費愈高。若年輕人預算有限,定期型比終身型便宜,可選附約定期失能險,像全球人壽不必一年一約,可挑30年期,保費便宜,接近期滿不幸失能,扶助金保證給付還是有60個月,被保險人往生,未領完60個月則把剩下月數一次貼現給受益人,若被保險人領完60個月還續活,最多可領到保障期滿為止,友邦、台灣人壽也有保證給付的定期失能險,但需一年一約,高齡後會變貴。

提醒民眾,保證給付不等於最高給付額度,以台灣人壽失能險為例,最高給付上限500倍,每月2萬即1,000萬元,遠雄人壽600倍,保額最高給付1,200萬元。

 

公勝保經體系總監曾志明

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