專家教你保/小資族搭建保護網 三點不漏

經濟日報  記者葉憶如  整理

公勝保經體系總監呂政緯

新冠肺炎疫情稍微退燒,政府也推出振興券刺激景氣,但台灣的經濟狀況並不樂觀,央行更在近期調降了經濟成長率預估。面對不景氣,小資族的荷包恐怕更為羞澀。即使大環境不佳,風險意識依然不能輕忽,尤其是年輕小資族為了省錢,多是騎摩托車上下班,更需要留意交通意外的風險。

針對小資族的保險,該如何規劃呢?我建議預算花在刀口上,先求有再求好,基礎保障先做好,再來考量未來收入增加後,可以把保障拉高。有鑑於現在的終身壽險保費高昂,建議不妨先以失能扶助險做為主約,附加實支實付醫療險與重大傷病險等附約。

更重要的是,不能忽略意外險與意外醫療險,這是小資族必備保單之一。因為機車族發生意外事故的機率可能比搭乘大眾運輸工具的通勤族高,因此小資族的意外險至少要規劃200萬元,搭配意外醫療險額度至少5萬元。目前市場上也有不少綜合型的意外險組合套餐,例如搭乘大眾運輸工具或是不幸重大燒燙傷可以加倍理賠的險種,也是保費經濟實惠的選擇。

至於小資族的必備保單之二就是實支實付醫療險,保障因疾病或意外住院期間,健保未給付的醫療費用。尤其是現在DRGs制度,造成住院天數減少,健保自費機會增加,故規劃醫療險時,可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。

不過,市面上的實支實付醫療險多是附約,因此需要搭配主約,建議以失能險為主約,這是小資族必備保單之三,以保障未來不幸失能、影響就業能力,甚至嚴重到癱瘓在床時,除了先領一筆失能扶助補償金外,還能每月擁有一份失能生活輔助金。

預算不多的小資族,最擔心投保誤踩地雷。例如投保長年期終身險,拉高了年繳保費後反而壓縮了預算,導致沒有多餘空間去做投資理財運用,實在很可惜,建議量力而為。以同樣具有住院時可以領到醫療金理賠的實支實付醫療險為例子,以相同的日額保障額度,終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的三~四倍,而且需要綁定長年期,例如20年期,將造成長期的繳費壓力,也相對限縮可運用資金空間。

另一個遺憾是,因為通貨膨脹的因素,住院日額1,000元的給付,很可能在20年後縮水為現值只剩640元的給付(假設2%通膨),若拉長到30年後,將縮水更多,可能屆時根本不夠。

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