失能+壽險+意外 完整規畫一舉三得

中國時報 記者洪凱音 報導

「失能」絕不是老年人專利,以廣受矚目的植物人王曉民為例,曾是中山女高管樂隊指揮,在17歲時因車禍成植物人,這一躺近半世紀,家人扛下沉重負擔;隨國人平均壽命逐年提高,友邦人壽總經理侯文成建議,當經濟能力許可,民眾應規畫保險轉嫁失能對家庭的風險,且應通盤考量失能、壽險、意外等保障是否完整,完整的保險規畫才是「一舉三得」的做法。

 

失能險太便宜反要小心

今年7月壽險公司對失能險保單內容、條款進行大幅改版;侯文成表示,友邦人壽6年前領先同業引進失能險,伴隨台灣保險市場成長,友邦人壽一路走來「始終如一」,秉持以「終身保障」為設計目標,去年底再推出集結多功能保障於一身的「友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險」,打造結合壽險、失能與意外保障all-in-one特色的商品。

面對琳琅滿目的商品,侯文成表示,一分錢、一分貨,失能險太便宜反而要小心,因為魔鬼藏在細節裡,相關保險給付項目可能會不足夠;對保戶來說,若沒注意保障內容,當事故發生時,不一定真正能全面獲得保障。

當市場競相推出失能險商品後,侯文成警示,有些保險公司為了搶市而降低保費結構,在變相發展下,降低再保公司承接意願,這也是最近失能險改版的原因之一。

內政部9月中旬公布「107年簡易生命表」,國人平均餘命80.7歲再創新高,公勝保經總經理蔡聖威表示,投保失能險的年齡層以50至59歲最多,其次是40至49歲,顯現最受中壯年、中產階級青睞,年繳保費約10至12萬元。

 

花一筆錢替自己存3桶金

中產階級是失能險主力族群,蔡聖威分析,花一筆錢替自己存3桶金,包括安家金、看護金以及周轉金;以失能險300萬元保額為例,年繳保費約12萬元,若不幸事故發生,可以替家人準備300萬元的安家金,若重殘導致無法工作,也同時替自己準備1年54萬元的看護費用,另外,保單有現金價值,當保戶有急需時,也可暫時動用成周轉金。

蔡聖威表示,失能險可視為「出院型醫療險」,轉嫁意外、醫療、癌症等保險,出院後照顧費用的不足,不過,目前投保率僅約5%,未來還有很大的成長空間;蔡聖威建議,保險規劃應秉持面面俱到、符合需求、符合預算原則,來設計自身保障。

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