先別管股市、房市漲跌!財務顧問:2020下半場,你最該做這件事

風傳媒 周岐原編輯  公勝  徐筱媛撰文

疫情確實讓很多人頓失收入,但也是重新檢討收支的好機會(圖:flickr)

你應該知道的是:下半年已經開始,盡管國內疫情看似緩解,讓金融市場熱鬧非凡,財務顧問建議,比起思考是否參與眼前的行情,認真檢視自己的財務規劃,更是為未來好好打算的真正重要事務。

最近金融市場非常熱鬧,身邊不少朋友都在熱烈討論,某支股票可不可以買?有些人賺錢,忍不住上臉書分享自己操作的戰果,認為自己非常英明;甚至還有人問,是不是要把房子抵押、拿貸款投入股市?撇開經濟被疫情衝擊程度不談,股市倒是十分火熱。

在房地產市場,我也看到發生同樣的現象。也有許多人認為,美元基準利率已經降到零了,什麼鈔票都不值錢,房地產最保值。果不其然,最近房市行情非常火熱,無論新舊、總價高低、區位遠近,甚至是中南部的房子,據仲介業朋友說,賣得都是嚇嚇叫。

一輩子無法迴避的問題:錢該放在哪裡

在我看來,最近股票、房地產和保險三種商品的交易熱絡現象,背後其實是反應人們同一種思考:現在我應該把錢放在哪裡?作為保險及財務顧問的角色,我想建議大家,除了思考「現在」該把錢放在哪裡,更要抽空想想「未來」又該把錢放在哪裡?還有更重要的問題是:你想要過怎樣的生活?

別以為作者離題,前面還在討論理財,怎麼突然岔開來講人生了?其實,我們每個人無論做什麼工作,終其一生都無法迴避這個問題,越早思考越好。但很可惜的是,在我印象中,很多人可能壓根都沒有想過這問題!

沒找專業人士諮詢、又沒事先規劃,人就會靠直覺與衝動決策。所以大家才會在某些商品暴漲的時候被刺激,悔恨自己沒有加碼,甚至為趕上進度、動用槓桿來投資;也有很多人在金融商品暴跌時恐慌不已、結果賣在最低點,其結果多半是倒賠。

同樣的,保險商品也是一樣道理,很多朋友沒有認真思考過,這輩子從青年、壯年到熟齡,自己何時比較容易遇到不同的人生風險?他們自然沒有針對這些問題,預先配置適度的保險,甚至是出事了,才檢視保單到底有哪些保障?結果就在人生不同階段,可能各自遇上不同的金錢問題。

好的財務規劃,可以幫你算出合理的日常支出,還有餘裕應付急用,準備退休(圖片來源:作者提供)

財務規劃不只算理想生活 還能幫你「抓漏」

一定有人反駁說:「我離退休還很遠,眼前都不夠花,哪有辦法考慮退休!」聽來沒錯,但「賺得不夠花」,不正代表「固定收入太少」或「開銷太多」嗎?所以越是有這樣困擾的朋友,越應該思考財務規劃才是呀!

為什麼我說,財務規劃是你一生最重要的計劃呢?首先,你得先確認自己想要的生活,就能大概算出支出這種生活的必要開銷;現在的收入扣除必要支出,要達成理想生活還有多遠?能不能努力增加第二份收入來追上夢想?答出這幾個問題,你就大概了解自己創造收入能力,還有你和理想的距離。

再來,財務規劃還有個很大的好處,就是找出支出的「漏水」處。當我們把日常開銷一筆筆攤開,通常可以發現某些遺忘許久的儲值卡,裡頭還存有一筆金額未使用或兌換,這些就是我們省下花費的好機會;另一方面,我們也可仔細思考,固定付費的那些項目,使用率真如預期嗎?付費吃到飽的手機上網費率和影音串流,每個月真的有使用這麼多流量嗎?每月付貸款的新車,真的天天都開嗎?如果生活開銷負擔已經很重,這些固定開銷又不常使用,是不是該調整費率、把車賣掉,來讓自己喘一口氣?

以筆者給客戶的規劃書,大致上我會建議讀者把日常生活開銷維持在收入的4成,用收入的3成投資房屋、股票、基金等項目,退休養老與子女教育準備金,占收入2成。剩餘的1成,則是風險規劃,也就是保險商品;這筆錢或許沒有立即讓你感受到效果,但當它派上用場時,一定是家庭出現大變動的時候,可能收入、家計面臨困境,它就能扮演替代所有收入的角色。在後疫情時代,許多人的收入已受重大影響,趕快啟動財務規劃,顯得相當重要。別再猶豫,一起來看看自己的財務規劃到底妥不妥當吧!

作者徐筱媛現為公勝保險經紀人保險顧問,從事保險業7年,曾獲得IDA國際龍獎及MDRT,持有證照:IARFC認證財務顧問師。

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