保費越來越貴、投保更嚴格… 正夯的長照「失能險」該怎麼買?

信傳媒 記者葉佳華 報導

被封為是長照三寶中的熱賣款「失能扶助險」(簡稱失能檢)今年以來陸續調整商品內容,雖然投保條件變嚴格了,但在市場上依舊大熱賣,合計國壽、富邦、新光、台壽、中壽等五大保險公司截至今年5月為止,已賣出超過29萬張,堪稱是今年最熱賣的長照商品。

公勝財顧財務顧問吳映蓉有感而發地說,通常較熱賣的保險商品從送件、核保,一直到保戶拿到保單頂多一個月,現在至少都要兩、三個月才能到手,就是因為案件太多,導致受理時間拉長,多出比平常的一到兩倍時間都還算是正常。

「失能扶助險」過去被稱為殘廢扶助險,不過,為了落實身心障礙者權利公約的不歧視原則,從2018年4月改名為「失能扶助險」。正因為理賠定義明確、保費比其他長照險還低,因此成為相當受歡迎的保險商品。尤其,今年起,多家壽險公司紛紛宣布調整商品內容,拿掉最大的賣點「保證給付」,更掀起一波民眾搶購。

 

今年最夯的長照商品

磊山保經業務副總洪嘉杕表示,過去大部分民眾對於醫療險的認知多停留在生病住院要花錢的觀念,而失能險主要是負擔保戶出院後、用來保障基本生活的費用,不但能補足保障缺口之外,加上目前少子化、人口高齡化衝擊,再來政府推行長照2.0,也讓民眾開始思考長照的問題。

但其實長照險還比失能險上市來得更早,不過,失能險卻能在短短三、四年內一路熱銷,甚至熱賣到保險公司紛紛取消保證給付。所謂的保證給付指的是,無論保戶生存與否,保險公司都必須給付到某個年限的金額。但因為,失能險的理賠損失率太高了,在保險公司負擔沉重之下,紛紛取消保證給付,市面上僅剩下少數幾家還有保留這項制度來「吸客」。

「以功能性來講,目前確實還沒有真的能替代失能險的商品出現。」吳映蓉解釋,傳統型長照險得要經過巴氏量表衡量,條件範圍非常嚴格,且須每年到醫院確診、用新的巴氏量表向保險公司申請理賠;部分長照險的理賠條款也不符合人性化、加上長照險的保費也比較貴,諸多原因也讓失能險在短短幾年內竄紅。

 

控制理賠損失率,保費變貴、投保條件更嚴了

一名60歲的黃姓小姐同樣也嗅到這股市場氛圍,她在今年7月向保險業務員投保人壽險(主約)加失能險(附約),過程中,但她表示,因為自己有服用高血壓藥物但長期控制良好,當時保險公司給了三個方案,第一是拒保、第二則有但書,註記若是因為高血壓病因而發生事故則不理賠,第三,則是必須加高保費。最後,黃小姐選擇提高保費方案,保險公司才給予投保。

 

隨著台灣高齡化社會來臨,平均壽命拉長,就算沒有意外,隨著年紀增長,自然也可能衍生出失能的情況,換句話說,失能險只要符合1到11級失能,都能理賠,也就提高了失能險的理賠機率。而保險公司為了控制理賠損失率,今年起保險公司針對失能險進行「改版」,不但取消保證給付,就連投保條件也變得更加嚴格。

吳映蓉指出,新舊型態的失能險最大的差異在於等待期變長了,過去舊型態的失能險,一旦確診失能就能啟動理賠,疾病等待期上限為30天、黃金治療期6個月,但新型的失能險很可能還要再多等6個月的等待期。

除了等待期拉長之外,保戶的條件審核也變得更嚴格了,目前保險公司新推出的失能險幾乎都限定「標準體」(指健康體)才能投保,換句話說,三高族群(高血壓、高血糖、高血脂)很有可能都會被保險公司拒保。另外,投保年齡上限也跟著有所限制。

另外也反映在保費身上。吳映蓉解釋,「像早期十幾、二十年前的防癌險就很便宜,可是慢慢地現在罹患的人也變多,保險公司理賠率變高了之後,防癌險也會跟著漲價;同樣的道理,失能險也是一樣,越來越多人啟動理賠,保險公司所負擔的成本變高,也會調整保費,這是必然的。」意味著,未來失能險的保費也會像癌症險一樣,越來越貴。

 

失能險選購前,專家建議留意五大面向

面對失能險「改版」風潮,吳映蓉則提醒民眾在挑選失能險之前,可留意五大面向,包括挑選還本型或是不還本型、豁免條件選擇、是否保證給付、是否提前給付,最後,給付內容是屬於「打折型」還是「不打折型」,並從需求的優先順序篩選出適合的商品。

洪嘉杕則建議民眾,最好還是優選有保證給付條件商品,再來,就一般來說,失能險針對一到六級失能等級,保險公司會給予失能扶助金,但有些保單會依失能程度高低,給付會打折,若能選擇「不打折型」,理賠將比較明確;最後,失能險有分還本型和不還本型,還本型通常保費偏高,假設年輕人若預算有限,建議以不還本型為主,可因人而異。

相關連結